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银行贷款调查报告
随着个人的文明素养不断提升，报告的适用范围越来越广泛，不同的报告内容同样也是不同的。那么大家知道标准正式的报告格式吗？下面是小编整理的银行贷款调查报告，希望对大家有所帮助。
银行贷款调查报告1
个人住房担保贷款业务作为一款风险权重相对较低，盈利性强，经济基本收益率高的信贷产品，成为各大商业银行利益的主要来源和利润的新增长点，各大商业银行因此加大个人住房担保贷款业务的营销力度以提高其市场占有份额。但是在商业银行开展此类业务的过程中也存在诸多风险，尤其是在当前房地产市场持续繁荣，基于互联网的金融产品高速发展的形势下，个贷业务的潜在风险逐渐显现。从“虚拟个贷”、开发商烂尾楼等事件的频繁出现我们可以看出个人住房担保贷款并不是所谓的绝对风险低收益高的商业银行信贷产品，随着当前房地产市场趋势的不确定性逐渐增加，个贷业务的风险也在不断扩大。其风险主要表现在：相关市场变化和政策调整对个贷业务的发展带来了不确定性，银行内控措施还不够完善，部分员工合规经营意识淡薄，违规操作及失职行为时有发生，银行内部风险管理工作依然有很多薄弱环节，给银行个贷业务的发展和管理带来了风险隐患。商业银行在开展个贷业务的同时对相关业务风险进行预测和管理，以及建立完善的风险防范体系不仅关系着商业银行的经营稳定，更有利于房地产行业和金融行业的稳定发展，为房地产行业和金融行业的健康、可持续发展保驾护航。因此，通过研究个人住房担保贷款业务中的突出问题，从而分析其风险影响因素及探讨相关风险防范措施具有重要意义。
一、个人住房担保贷款业务中的突出问题
（一）客户的真实情况掌握难度较大
从个人住房担保贷款业务的现状来看，客户的收入证明、工资流水等信息的真实性难以准确掌握。这反映出商业银行的调查手段和渠道不够，许多客户经理风险防范意识不强，在进行贷前调查的过程中可能流于形式，简化程序，对贷款申请人提供的有明显疑点的收入证明和贷款证明材料不作深入分析和进一步调查认定，为日后的贷后管理埋下风险隐患。
（二）个人住房担保贷款业务质量下滑
一些还款能力较弱的贷款客户，无视个人征信报告上的贷款逾期信息，对银行关于逾期贷款诉讼的法律条件有所掌握。精心计划还款时间和还款期数，既达到了经常贷款逾期缓解其还款压力的目的.，又不至于被银行。对于这种情况，银行目前只能想方设法的进行贷后催收，还没有形成有效的批量解决办法。
（三）抵押物作为第二还款来源存在风险
一些商业银行在开展个人住房担保贷款业务时过度依赖房地产抵押等第二还款来源，在这种情况下，即使房价没有大幅下滑，抵押作用的发挥也需要与其他条件相结合才能有效发挥作用。而在实际情况中银行对抵押物的处置过程经常发生纠纷，银行通过诉讼来推进不良贷款的清收，尽管诉讼成功也往往难以执行，尤其是那些涉及多个债权人的案件，难以达成一致的分配意见。为防范此类风险，商业银行必须重视第一还款来源，减少对第二还款来源的依赖。
（四）贷款办理银行在项目准入及贷款发放过程中
存在审核不严格及调查不充分的问题，部门经办人员合规操作意识不强，经常出现违规操作。一些银行在开展个人住房担保贷款业务的过程中，未充分调查房地产开发商的资信、项目开发建设及销售合法性、销售前景等情况。一手房又大多为期房，很容易造成借款人和开发商出现纠纷，导致合作项目出现违约风险。
二、个人住房担保贷款业务风险成因分析
商业银行在开展个人住房担保贷款业务中的风险主要源于：银行内部管理控制措施不够完善、部分员工合规经营意识不强、信用缺失、监管不到位、信息不对称等。如果银行切实落实贷前调查，认真审核贷款条件，执行贷中审查，完善贷后管理，加强相关风险隐患的排查等，这些风险可以得到控制。具体来说，个人住房担保贷款的风险成因来自以下几个方面：
（一）个人信用意识淡漠，信用机制不够完善
在现代化的国家经济中，信用制度是必不可少的，信用制度的完善程度从侧面反映出一个国家的经济发展水平和国民素质的高低。健全完善的信用机制可以有效的治理市场上存在的失信现象，增强国民的信用意识，使市场中的失信行为和银行的不良贷款现象得到控制。在目前的个贷业务中，商业银行一般通过央行征信系统对个人及企业的信用进行查询，但是征信报告仅能显示贷款申请人在商业银行获得的贷款、信用卡办理记录及还款记录，对影子银行，如小贷公司、担保公司、信托公司的借款信息无从查询，对贷款客户信用情况的了解不够充分。商业银行不能全面了解客户的信用信息，在发放贷款的操作环节中审慎性不足，从而影响对贷款客户未来还款能力和还款意愿的准确判断。
（二）商业银行风险控制和防范制度设计存在缺陷
近年来，由于个人住房担保贷款业务量与日俱增，各大商业银行在争夺个贷业务市场份额的同时，忽视了个贷业务的风险管理，在实务中一些银行个贷从业人员对借款人提供的有明显疑点的资信证明不作进一步的调查核实，片面的认为有房地产作为抵押，放松了对第一还款源的调查认定，给未来的贷款回收带来了风险隐患。
（三）部分商业银行在市场竞争和绩效考核压力下
不能平衡业绩和风控之间的关系。个人住房担保贷款业务作为一款“低风险，高收益”的信贷产品，广受各大商业银行青睐，导致同业竞争相对激烈。一个楼盘往往有几家不同的商业银行办理个贷业务，甚至出现一个楼盘存在同一商业银行的不同支行相互争夺贷款客户的情况。商业银行在拓展业务，争夺客户资源的同时往往降低了对业务风险控制的要求，导致出现了“假个贷”，贷款资金流入股市等监管部门明文禁止的违规问题，增加了个贷业务的风险。
（四）部分经办人员合规操作意识淡漠，履职尽责不到位
部分客户经理在个贷业务的贷前调查，贷款审核和贷后管理等环节履职尽责不到位，合规意识不强，在业务办理过程中对相关程序流于形式，对客户提供的证明材料调查不充分，不能达到银行规定的标准，没有对有疑点的客户贷款证明材料作进一步的调查认定。甚至一些客户经理为了业绩提升，帮助客户填写贷款资料，伪造收入证明，代替签章等违规行为。部分经办岗位人员责任心不强，作风懒散，有可能出现客户重要信息录入错误，抵押登记办理不及时等问题。
（五）商业银行个贷从业人员配置不够，存在业务办理疲劳的现象
银行个贷工作劳动强度较大，尤其在当前银行房贷余额持续高速增长的背景下，个贷业务从业人员没有得到充分补充。客户经理考核压力大，除了实地调查，家访外，要准备长达几十页的贷款资料，登录银行信贷管理系统操作，加班加点是常态，楼盘销售旺季时客户经理还需要驻点营销，工作非常辛苦。有些银行的个贷业务部门由于工作量较大，常从社会上聘请兼职人员从事个人工作，难以适应个贷业务的高速发展。在业绩压力下，高强度的工作使得从业人员出现管理疲劳，导致个贷业务各个环节出现问题的概率增加，从而增加了个贷业务的业务风险。
三、商业银行个贷业务的风险防范措施
由于个人住房担保贷款业务的风险较低，业务系统开展比较便利，产品收益较高，各大商业银行都把个人住房担保贷款作为大力发展的信贷产品，商业银行往往把重心集中在如何提高个贷业务的市场份额，而往往忽视了该种信贷产品的业务风险。在个贷业务近年来暴露出来的突出问题中我们应当汲取教训，在拓展个贷业务规模的同时，严格控制和管理其业务风险，提高商业银行的经营效益。我认为商业银行个人住房担保贷款业务的开展要立足于风险可控性、产品成熟性、规模经营型、客户价值性、政策法规成熟性。
（一）加快完善个人征信体系建设
加快完善个人信用信息的共享机制建设，将电信运营商，水电费用的缴收，纳税情况等信息全方位的记入个人信用报告。加强对非银金融机构的监管，将非银金融机构的客户信息数据纳入央行征信系统，尤其是P2P网贷，小额贷款等贷款信息，使得个人征信报告能够更加全面地反映个人信用情况，商业银行能够全面掌握贷款客户的信用状况，进行合理授信，从而降低贷款客户违约风险。
（二）加强合作机构准入准度建设
近两年来，由于经济下行压力，导致许多房地产开发商和中小微企业资金压力较大。银行必须加强合作机构准入制度的建设，对拟合作的房地产开发商的开发资质、公司信用情况、项目信息、相关权属证书情况等进行全方位的调查，同时密切关注贷款资金流向和开发商项目进展情况，严防骗贷，贷款资金挪用等情况的发生，从源头上把控贷款风险。
（三）完善商业银行个贷业务风险防范制度，优化个贷业务审批制度
个人住房担保贷款业务一般由银行个贷中心负责办理，个贷业务客户经理进行贷前调查，独立审批人进行贷款审批，这种模式使得审批人长期进行流程化、标准化的操作，导致审批人过度关注申报项目和贷款证明材料的合规性，而忽视了项目的实质风险；二是审批人对个人住房贷款合作项目及个人贷款客户的审查主要依据客户经理提供的贷款证明资料，不能亲自进行真实性和准确性调查，对业务流程细节没有最直接的掌握。为了克服以上弊端，建议商业银行引入审批人对贷款客户回访制度，贷款审批人对存在疑点及其认为真实性或准确性有待调查的贷款客户进行回访调查。
（四）对客户进行分类、严抓准入门槛、从源头上规避风险
防范风险要从源头抓起，个贷工作人员应根据资信水平对贷款客户的进行科学分类，分别设定贷款最高额度、最大贷款成数和最长期限。对国家公务员、教师等应作为优良客户予以支持，对那些职业及输入具有不稳定性，无固定还款源的贷款客户要从严控制。严格落实贷款客户的准入门槛，同时注意多方交叉印证，增强客户信息透明度，拓宽客户增信渠道。注重核查借款人资信的真实性，要深入调查和核实，多渠道、全方面的了解贷款客户的实际收入情况，加强对贷款第一还款来源的审查力度，从而改变商业银行在风险控制管理中过度依赖第二还款来源的现状。
（五）合理配置个贷从业人员
银行开展个贷业务要结合自身业务实际情况，加强对个贷业务从业人员的配备，从业人员配备不足，不仅会影响个贷业务办理效率，对业务的开展产生影响，还会影响个贷业务风险防控措施的实施。同时，要提高支行层面客户经理及审批人员的专业素养和道德素质，树立个贷从业人员的风险意识，通过对各类培训，对商业银行个贷从业人员进行业务培训和职业操守教育，增强客户经理的业务能力、职业操守及风险防控意识。对违规操作及失职人员予以处罚，防范道德风险和操作风险。
（六）加强贷后跟踪管理
改变商业银行“重投放、轻管理”的局面，在贷后管理阶段，要对重点客户和重点项目进行经常性，周期性的分析和了解，及时掌握相关信息的变动。对抵押物的登记情况进行落实，对欠款期数较长的不良贷款加大清收力度，细化催收流程，将多重催收手段紧密结合起来提高预期贷款催收效率。个贷部门应建立并完善不良贷款分析报告制度，对逾期较长的不良贷款进行重点监控和催收。
（七）通过个贷业务产品创新来提升其风险控制水平
近年来，互联网的高速发展产生了许多互联网金融产品，如支付宝、京东白条等。这些互联网金融产品的出现给银行的产品体系带来了前所未有的冲击，商业银行应该结合自身业务特点和资源优势发展创新更好的贷款产品。例如，个人住房担保贷款可以依托互联网的优势对贷款申请等服务进行优化，利用互联网金融产品的存量数据对贷款客户进行更为全面的授信，从而提高个贷业务的质量，降低贷款风险。
四、结语
在当前加速推进利率市场化、金融脱媒持续深化、房地产市场不确定性增加、互联网金融高速发展的背景下，研究商业银行个人住房担保贷款的业务风险，全方位的分析个贷业务风险点，采取有效的风控防范措施，建立完善的风险控制管理体系。不仅有利于商业银行的经济效益，更有助于我们顺应宏观经济发展趋势，促进房地产业和金融业相互协调，走上可持续发展道路。（作者单位：湖北大学）
银行贷款调查报告2
X
一、申请的授信业务基本情况
简要说明该笔授信业务的种类，币种、额度、期限、授信的担保方式，还款方式、涉及的有关当事人关系等。
二、申请授信用途
简要说明申请人申请授信的目的：贷款业务要说明是季节性、临时性需求，还是正常经营中的经营性占用；银行承兑汇票业务应对商品交易情况进行说明；保函业务应对标的项目进行说明。
三、授信申请人基本情况 1、授信申请人背景资料
1.调查内容：授信申请人的基本情况，包括授信申请人所有制性质、注册资本及变动、所有权结构、及股东持股情况；授信申请人的主营业务、所属行业及其行业地位。
评价：授信申请人产权构成是否清晰、主营业务是否突出、企业规模大小、有无知名品牌、所处发展阶段。
2、授信申请人组织结构图及其主要管理层的综合素质 调查内容：组织结构图及内部关系、主要管理层的从业经历及技术水平、员工情况
评价：主要管理层的综合素质、业界信誉、在经营过程中的诚信
意识等信用状况（了解途径：个人征信系统查询、企业上下游客户、与客户初次面谈）。
3、客户的经营情况分析
调查内容：简要介绍授信申请人经营状况，包括：主要产品及产量；经营区域、原材料（商品）采购地域、主要供应商及年供货量、主要结算方式；销售区域的网络分布及收款方式，主要的销售商及年销量；是否有进出口权，如果有，进出口额有多大；
主要产品的生产能力、实际产量和品牌，以及各产品在产品系列中销售所占的比例或主要商品的进销量、进销额以及各种产品在经销的商品系中所占的比重；从供应状况、采购渠道、付款方式、价格等存在的优势或特点进行分析供应渠道总体评价：从市场需求状况、销售方式、收款条件等存在的优势或特点进行分析销售网络总体评价；
近两年来授信申请人主要产品的产销率、销售收入增长率、销售利润增长率、市场占有率、出口创汇能力。如为续授信的，则应对授信前后的经营情况进行同比，重点分析授信前后发生的变化。
（1） 主营业务产品情况表
评价：从产品的产量、销售额、市场份额等方面分析申请人所经营产
品的规模，在国内、地区同行业中所处的地位。
（2） 主要供货商（上游客户）情况表
评价：从供货来源、供货渠道分析企业是否具有本地资源优势，在材料采购中是否有价格优势，产品供应是否充足，产品目前的价格走势等。
（3） 主要销售商（下游客户）情况表
评价：分析产品的市场供求状况，是否建立了稳定的销售网络、产品的市场占有情况、授信申请人产品（商品）市场竞争力、生产能力利用率、对客户的依赖程度等。
（4）是否涉及兼并、合资、分立、重大诉讼、破产等重大事项； 无
（5）对外投资情况，包括被投资企业名称、投资额及占比、出
资方式等。
4、行业政策及行业风险分析
调查内容：授信申请人所属行业目前状况（是否符合国家政策）、主要原材料或产品（商品）的价格走势、市场占比、规模实力、技术力量、行业进入障碍、同业竞争等进行说明，以及企业未来的发展规划及落实措施。
评价：企业的产品优劣势、产品价格变动对企业的`影响、分析企业的产品生命周期（投入期、成长期、成熟期和衰退期）、行业发展前景（受国家政策及国际市场变化的影响）。
5、集团企业或关联公司的情况
调查内容：集团企业或关联企业的主导产品、管理模式、经营情况（采购、生产、销售）、融资模式、与申请人的组织关系、关联公司在我行授信融资状况。
评价：关联企业与申请人之间有无资金占用情况、关联交易对申请人经营的影响等。
6、资信状况
调查内容：截止本次申请授信前一个月，授信申请人在开户银行及其他银行融资、我行现有授信在企业整体银行负债中的比例、为其他企业提供担保状况以及或有负债情况。
评价：与人行征信系统数据（贷款卡查询）进行对比，说明差异原因及有无逾期或欠息等不良记录；分析申请人的或有负债可能产生的损失；分析他行或我行授信前后申请人经营情况发生的变化（负债变化、主营业务变化、运营资金变化和经营规模变化及其原因）、反映贷后检查中存在的主要问题。
经多方面了解核实，该公司银行信誉良好，在银行融资无垫款，无逾期，无欠息等不良情况出现。
四、财务状况
1、列表说明授信申请人近三年（新成立企业除外）及近月财务状况（属于集团合并报表要列明合并报表数据和单列报表数据），分析财务状况及其变化的主要原因，尤其要说明主要财务指标及主要科目异常变化的情况和原因（会计报表附注中所涉及的重大事项在相应的科目中反映）。
该公司近三年、最近一期和去年同期的财务数据摘要见下表：
银行贷款调查报告3
根据市人大常委会的安排，4月10日至4月19日，市人大常委会副主任带领市人大常委会财经工委的同志深入到市开行项目办、巴州区、x县调研全市使用国家开发银行贷款（以下简称“开行”）项目建设情况，并深入到市人民医院、巴州区二中、巴中市圣泉自来水公司、巴水路、通木垭隧道、黄家沟干道、x县中学、x县人民医院、x县江口花园小区等使用开行贷款项目建设单位和施工现场进行实地调研，现将调研情况报告如下：
一、政府高度重视，开行贷款项目建设顺利推进
自20xx年4月市人民政府与开行签订《开发性金融合作协议》以来，我市认真履约，与开行密切合作，在不断加强和完善机构、制度的基础上，切实加强了贷款资金使用和项目实施的监管，市人民政府及时成立了使用开行政策性专项贷款监管领导小组，并先后制定和出台了《巴中市使用开行政策性专项贷款监督管理办法》等10多个配套文件，市开行项目办、市财政局、市审计局、市监察局等监管部门及交通、城市建设两个融资平台认真履职尽责，人员到位，工作得力，推进了全市申请使用开行贷款工作顺利开展。
（一）项目准备比较充分，申贷工作卓有成效。截止20xx年3月，已经市使用开行政策性专项贷款监管领导小组评审通过向省开行申报贷款项目30个，申贷资金8.03亿元，省开行已核准项目22个，核准贷款资金5.3962亿元，已到帐4.87亿元。其中：交通建设项目3个，核准金额1.3亿元；城市建设项目9个，核准金额3.xx亿元；教育项目5个，核准金额共计5512万元；卫生项目5个，核准金额共计4950万元。已向开行申报，但未核准项目8个，贷款金额2.28亿元。
（二）重点建设全面推进，部分项目初见成效。开行已核准的22个重点建设项目全面进入施工阶段，已使用资金3.87亿元，占核准资金5.3962亿元的71.72%。巴（中）—乐（坝）路改造项目、巴（中）—水（宁寺）路改造项目（通木垭隧道工程已全线贯通正在做硬化路面等扫尾工作）、市兴圣天燃气公司第二气源管道建设项目、市委党校基础设施建设项目、x县中学学生公寓建设项目、南江县中学春场坝分校建设项目、市人民医院设备购置项目等6个使用开行核准贷款1.615亿元全部到帐并已使用，项目建设已全面竣工投入使用，已经发挥较好效益。市工业园基础设施建设项目、巴州区人民医院扩建项目、x县医院住院大楼建设项目等3个使用开行核准贷款0.28亿元，项目建设大部分已完工，很快将全面投入使用。
（三）诚信意识不断增强，合作关系更加密切。市政府与省开行每年定期两次沟通、交流、协调使用开行贷款方面的情况，市开行项目办和市交通、城市建设两个融资平台经常主动与开行保持联系，增进互信，省开行也主动关心帮助支持项目实施。市专项贷款监管工作领导小组，市开行项目办、融资平台与项目业主也相互支持协调，上下联动，多管齐下，做到早算息、早通知、早催收，积极归集贷款利息。通过对项目单位负责人和财会人员的集中培训，学习有关使用开行贷款的系列文件和规章制度，增强了项目单位的财经纪律意识、诚信意识和履约意识。自20xx年9月至20xx年3月，按借款合同约定时间及时支付了开行贷款利息2806万元。
二、开行贷款使用及其重点项目建设中存在的主要问题
（一）偿债保障措施未完全落到实处，偿债风险增大。
市政府虽然出台了巴府发[20xx]38号文件，建立和完善了开行贷款偿债保障机制，对偿还贷款本息作了明确规定，但个别项目业主并未完全落到实处。市工业园、巴州区后坝小区、南江县朝阳新区的土地开发整理项目未落实市政府和开行关于贷款质押土地出让收益存入“土地收益专户”，并按每亩20万元上划省开行“还本付息归集专户”作为定额还款资金的规定；使用开行贷款的教育、卫生、天燃气、自来水等经营性收费项目业主，未遵守质押合同约定，在与贷款平台签订使用开行贷款协议书后，没有及时到市发行开立专户，有的即使开了专户，也未将事业性、经营性收费收入（扣除支出部分）存入专户作为还本付息备付金；除通江、南江外，其余市、县区财政未按要求安排偿债保障金和公益性贷款项目的资金利息，也未按规定纳入财政预算。
（二）项目建设自筹资金不落实，实施难度增大。
比如：通江县杜家坪小区基础设施建设项目自筹1000万元，仅自筹285.5万元；市城市建设投资公司实施的中杨小区基础设施建设项目自筹8000万元（含由市商贸园实施的黄家沟干道20xx万元）至今仍未落实。由于建设项目自筹资金不落实，不但增加了建设项目的实施难度，而且导致项目单位用开行贷款去支付开行利息。
（三）虚拟编制工程量资料，专款挪作它用。
部分项目业主采取由施工单位虚拟编制工程量资料申请开行支付资金，然后再将资金收回存入专户挪作他用，全市共挪用开行贷款1621.67万元，占核准贷款5.3962亿元的3.01%。其中：通江县规划和建设局20xx年9月曾挪用通江县杜家坪小区基础设施建设项目贷款资金1131.83万元，用于其它建设项目；x县建设投资公司，20xx年10月曾挪用x县江口花园小区基础设施建设项目贷款资金236万元，用于其它建设项目；市商贸园管委会挪用253.84万元，其中用于支付贷款利息和利息准备金238万元。
（四）建设项目预算不足，资金缺口较大。巴（中）—水（宁寺）路黄家沟段3.4公里道路建设项目，工程预算2159万元，其中开行核准贷款20xx万元，因建设中局部地段反复滑坡，增加青苗、拆迁赔偿，因设计方案变更等因素增加工程费用达540.7万元，加上道路硬化新增预算430.4万元（不含利息），仅此项工程项目就出现资金缺口近1000万元。
（五）少数项目建设进度缓慢，资金闲置背息。
全市使用开行贷款项目闲置贷款资金高达1亿多元，占贷款已到帐资金4.87亿元的20.53%。x县江口花园小区基础设施建设项目3000万元已全部到帐，目前仅使用资金1100万元；通江县杜家坪小区基础设施建设项目3000万元已全部到帐，但目前仅使用资金1630万元；晏阳初职业技术学院建设项目核准贷款2250万元，已到帐1000万元，但目前仅用资金99万元，工程至今都尚未完全展开。
三、对使用开行贷款及其重点项目建设的建议
（一）加强项目工作，争取开行更大支持。抓住开行支持巴中发展的机遇，认真总结政策性融资的成功经验，不断探索和开创开发性金融支持巴中发展的新路子，紧紧围绕“争取大政策、建设大交通、培育大产业”的要求，着力在农业产业化、工业发展、旅游经济、城镇建设、基础设施建设等方面加强项目规划、论证、储存、报批和开发，进一步加大与开行的合作力度，积极主动争取开行更大的支持。
（二）落实偿债措施，规避财政金融风险。使用开行贷款从事土地整理开发项目已质押的土地出让，必须先取得开行同意，并按质押约定将土地出让收益分别存入“土地收益专户”和“还本付息归集专户”；使用开行贷款业主的'事业性、经营性收费收入（扣除支出部分），必须存入省开行指定的贷理行—市农发行的专户；各县区财政预算必须将偿债保障金、公益性贷款项目的利息按使用开行贷款相关规定纳入年初财政预算。
（三）加强资金监管，严格杜绝挤占挪用。在严格执行省开行和市政府出台的各项资金监管制度基础上，对项目单位使用开行贷款要进行全方位，多层次监控，一要加强诚信教育，增强履约意识；二要严把贷款资金支付关，从源头上确保专款专用；三要加强贷款资金拨后检查，核实资金开支去向，确保资金专款专用，挤占挪用的资金必须归位。同时，要加强对使用开行贷款项目进行审计和监察，对竣工项目要进行专项审计，确保贷款资金使用安全。
（四）加强项目监管，逗硬执行工程招投标。在项目的筛选、论证、评审上，要坚持科学发展观，严把项目审批关；建设项目要坚持依法招投标，实施“阳光作业”，杜绝“暗箱操作”等违法违纪违规行为发生。
（五）加快建设进度，提高资金使用效益。对已核准的贷款建设项目，要加快建设进度，不能将贷款长期闲置，力求做到早实施早见效。对预算缺口较大的工程建设项目，要尽快落实筹资方案，加快建设进度。对自筹资金无路、实施确有难度、风险又较大的项目，要及时与开行协商，当机立断，予以停建或另作项目安排。
银行贷款调查报告4
为了进一步优化贷款结构，努力提高信贷质量，最近对银行信贷业务进行了研究，现将研究情况报告如下。
一、基本情况和存在的问题
今年，工行认真落实信贷政策，不断优化贷款结构，努力提高信贷质量，减少不良贷款。截至6月底，不良贷款余额为4549.1亿元，比年初下降425.2亿元，不良贷款率为1.30%，比年初下降0.28个百分点。同时，商业银行拨备覆盖率进一步提高，达到186.0%。从不良贷款结构来看，亏损贷款余额649.1亿元，可疑贷款余额2226.7亿元，次贷余额1673.3亿元；分支机构类型方面，主要商业银行不良贷款余额3839.8亿元，比年初下降424.7亿元，不良贷款率1.30%，比年初下降0.29个百分点。充足的信贷供应有力地促进了经济升温和复苏。在外需萎缩、消费需求不足的情况下，信贷资金带动投资快速增长，固定资产投资大幅上升。基础设施建设已经成为地方政府投资项目的主体。在新一轮大规模项目建设的带动下，企业投资信心正在恢复，民间投资热情逐渐激发。然而，在信贷总额大幅增长的背后，信贷资金的结构值得特别关注。在信贷供给上，大部分资金用于支持地方政府融资平台项目建设，这些项目多为铁路、公路、机场等大型项目。大量信贷资金涌入政府融资平台，既保证了当地经济恢复增长，也积累了一定的信贷风险。大型企业和项目资金很多，但大量中小企业面临着技术改造和生产线升级的关键期或寻找新项目的建设期，却苦于资金不足。银行内控合规建设仍存在一些不容忽视的问题:如部分制度运行存在缺陷，上下沟通不畅，制度相关规定和要求落实到岗位环节不协调，导致岗位职责不明确、职责模糊，部分缺乏必要和经常性的检查，难以有效落实一些基本约束条件；有些员工纪律制度观念淡薄，在业务操作中不能严格按照规章制度和流程操作，而不是习惯性地遵守制度。“三查”制度流于形式，人贷、关系贷屡禁不止。屡查屡禁不止，越权贷款时有发生，有的甚至对严重违规行为视而不见或不报，客观上助长了一部分人肆无忌惮地违规违纪，导致不良贷款不断出现。
二、经过深入分析，上述问题的主要原因如下
(1)基层银行授信权限的征集
近几年来，由于辖区内银行金融资产质量差、不良贷款高，上级行建立了严格的授权和信用管理制度，加强信用风险管理，贷款审批权限逐步提高。大量基层银行特别是县级支行不再享有实质性的贷款审批权限，相对制约了银行的信贷投入。
(2)信贷准入标准不断提高，信贷投资定位趋于集中
近年来，银行对贷款客户的要求不断提高。大部分贷款被投资的客户评级都在A级以上，对低于标准的客户逐步实行授信提用人机制。与此同时，信贷投资也从分散经营向集约经营转变，信贷投资向“大”倾斜。一般实行“双大”(大行业、大企业)、“四大”(重点行业、重点企业、重点领域、重点产品)，并提供信贷
(三)社会信用环境不理想，银行债权实施不到位
几年来，一些企业在重组过程中未能有效落实银行债权，极大地挫伤了银行贷款的积极性。重组后，企业自然难以获得信贷再支持。此外，一些企业信用意识薄弱，恶意逃废银行和信贷机构债务的现象时有发生。信用环境的缺失使银行和企业失去了相互信任的基础，促使银行在贷款时更加谨慎。很大程度上限制了银行业务范围的拓展和业务品种的创新。此外，诉讼执行难、赔偿率低的问题也在一定程度上影响了银行向中小企业放贷的积极性。
(4)银行内部控制制度存在缺陷。内部控制制度缺乏部门之间的责任制约关系，部门之间对内部控制制度建设实施标准的掌握不统一。由于各职能部门对内部控制制度制定的理解不同，各基层单位的执行程度和效果也有较大差异；一些基层农村合作银行仍然违规经营，信任代替管理、习惯代替制度、善良代替纪律的问题仍然突出。有些协会即使违规操作较少，也处于“被动合规”状态。
三、对策和建议
(一)进一步优化贷款行业结构
严格按照“差别待遇、保护和压力”的原则，不断优化信贷结构，促进产业结构调整，大力推进经济发展方式转变。严格控制对钢铁、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、产能过剩行业的贷款，确保三个“统一”:除国家4万亿元经济刺激计划确定、国务院或国家发改委批准的中央投资项目外，其他所有国家级项目不再授信。除多晶硅外产能过剩的五大行业，除国家发改委批准的新建项目外，其他新建项目不发放贷款。对于继续建设的项目，不符合规定标准和程序的，不得发放贷款。
要积极实施行业聚焦、客户细分、专业化管理战略，积极开展绿色金融业务，进一步优化企业贷款行业结构。要加大对交通、能源和电力(特别是新能源)、钢铁、城市基础设施、环保、高新技术产业等优质产业的支持力度。国家、省、市高新技术项目和自主创新产品出口所需的流动资金贷款，要按照信贷原则优先安排，重点支持；信誉良好的自主创新产品出口企业，可以及时审批一定的授信额度，提供各种金融服务；完善中小企业科技创新金融服务，与科技企业建立稳定的银企关系。继续加大对园区经济、重点企业、重点项目和农村经济的.支持力度。抓住建设社会主义新农村机遇，积极支持农业产业化龙头企业发展，订单农业和科技农业发展，加大农村基础设施建设信贷投入。
(2)进一步优化贷款利率结构
贷款利率是一个重要的政策工具。相对来说，存款利率处于从属地位。主要是根据贷款利率进行调整，并不是货币政策传导到整个经济的唯一途径。央行在六次加息、开放市场、提高存款准备金率后，成功降低了信贷增速，减缓了银行向企业和投资的资金流动。信贷对投资和通货膨胀的影响已经减弱，不可能通过控制信贷来完全控制投资和通货膨胀。过去，流动性主要是通过银行体系和信贷产生的，但现在企业和居民都有大量存款，金融市场也初步发展起来。流动性可以通过各种渠道和方式产生。即使信贷增长放缓，流动性也可以通过其他渠道快速增长。即使没有宽松的银行贷款，固定资产投资也可以在自筹资金的推动下快速增长；居民存款通过证券公司和基金公司流入股市，推高股指。
为了使加息起到对症下药的作用，需要改变货币政策的传导路径，不仅仅是控制银行信贷，而是要全面控制流动性状况，这对产生流动性的各种途径和方式都有影响。实现这一目标的关键是建立合理的利率结构，使所有的利率都能反映出各自领域流动性的稀缺性，并且相互之间具有良好的相关性和联动性。央行只需要掌握基准利率，基准利率可以对所有市场利率产生影响，从而充分控制流动性状况。为此，央行采取了不对称的加息方式，存款利率的调整幅度大于贷款利率的调整幅度。央行的非对称加息会使利率结构更加合理。当然，合理利率结构的形成最终取决于市场的力量，需要促进多层次资本市场的形成和发展。在此基础上，央行放松利率管制，赋予金融机构更大的自主权，金融机构有能力在市场竞争中形成合理的定价。
(3)进一步优化贷款期限结构
在稳步推进利率市场化的同时，进一步优化利率期限结构，充分发挥利率杠杆在优化资源配置中的作用，巩固宏观调控成果。要充分利用浮动利率政策，进一步建立和完善风险定价体系，根据货币政策导向和贷款风险合理确定贷款利率，提高信贷资金配置效率。要加强积极的债务管理，发行长期债务工具增加长期资金来源，推进中长期贷款证券化试点，改善资产负债期限错配，优化利率期限结构，提高货币政策传导效率。要灵活运用多种货币政策工具，保持货币信贷合理增长，引导银行重点优化信贷结构，加快金融企业改革，增强竞争力，进一步促进金融市场发展，优化资源配置，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。
(4)进一步优化贷款客户结构
要牢固树立“以市场为导向、以客户为中心、以效益为导向”的经营理念，努力拓展优秀客户和低风险贷款市场。
1.要抓住黄金客户，必须把扩大、培育和巩固优秀客户作为信贷管理的基本原则。在严格信用评级的基础上，选择一批优秀客户实施公开统一授信。对于已建立现代企业制度、市场前景良好的重点骨干企业，要加大贷款投入，积极渗透，争取“银团贷款”，使其成为优秀客户。
2.为确保信贷资源的优化配置，借鉴以往超负荷经营的经验，立足客户配置信贷资源，在符合信贷条件、资金需求量大、信贷环境好的领域，充分发挥系统调控优势，重点建立“高效安全的信贷领域”，重点抓好重点领域。
3.要坚决减少劣质客户的增量投资。提前研究行业、行业、企业、产品的发展趋势，把握退出的主动性和预见性，建立和完善信贷退出机制，努力压缩和淘汰劣质客户，主动防范和化解现有贷款的实际和潜在风险，是调整和优化银行信贷结构的关键。对于高风险客户，要采取果断压缩的政策。对已列入产业指导目录禁止投资的项目和企业，要彻底清理，坚决压缩贷款；对于地方保护主义严重、社会信用环境较差的地区，特别是在企业转制改制过程中大量逃废银行债务的地区，在严格控制新增信贷的同时，采取各种措施对现有贷款进行催收和压缩；对于那些业务正常但发展前景黯淡的客户，一定要主动出击，趁早退出；对于表面“红火”但潜在风险较大的企业，要主动退出；受经济政策影响较大，改制后前途未卜的企业不予支持，有贷款的要主动退出。
4.要以支持微型企业贷款为重点，更新观念，消除偏见，不分“来源”看效益，加大支持个人和民营经济的信贷市场发展力度，特别是对产权清晰、机制活跃、负债低、效益好的微型企业，要建立“绿色通道”体系，落实优惠政策和特殊服务，使其成为新的优质客户群体和信贷高效低风险的“保护区”。要研究制定扶持小企业的具体措施，建立梯形客户结构，重点扶持有市场、有信誉、技术含量高的小企业。国家、省、市高新技术项目和自主创新产品出口所需的流动资金贷款，要按照信贷原则优先安排，重点支持；信誉良好的自主创新产品出口企业，可以及时审批一定的授信额度，提供各种金融服务；完善小企业科技创新金融服务，与科技企业建立稳定的银企关系。此外，要加强金融创新，建立适合微型企业特点的贷款审查、信用评级、抵押担保、贷后管理等运营管理体系，灵活运用贷款利率政策，提高资金定价水平，满足微型企业贷款需求。
目前，国民经济正处于结构调整时期，以企业产权制度和内部结构为主要内容的改革将逐步深化。优胜劣汰的市场经济规律在调节经济发展中的特殊作用越来越突出。经济结构调整步伐加快，产业升级周期缩短，企业间竞争明显加剧。市场经济的这些动态特征使银行业进一步扩大了选择和发展空间，信贷结构的调整既是机遇也是挑战。银行要想在这个“阶段”发挥更大的作用，就要顺应这种必然的竞争态势，积极利用自身独特的金融监管功能和作为现代经济核心的作用，引导和推动经济发展变化，通过调整信贷结构促进贷款质量的提高，从而实现自身利益的最大化。
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