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网上购物支付方式选择的影响因素有哪些
伴随着经济的发展和科技的进步，互联网已经渗入人们生活的各个角落，信息革命正在对人类社会产生越来越深远的影响。下面是小编为大家带来的网上购物支付方式选择的影响因素，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。
1.引言
互联网已成为经济正常运转和人们日常生活不可或缺的信息基础设施，在这场网络化浪潮的冲击下，消费者也逐渐由传统购买渠道向网络消费渠道转移，网上购物逐渐成为人们最为重要的购物方式，与此同时，购物的支付方式也在发生重大的转变，对人们购物时对支付方式选择的影响因素分析，可以为以后支付方式的改进和完善提供有力的借鉴和参考，对网络购物的发展壮大以及市场经济的发展具有十分重要的意义。
2.网上购物的发展及支付方式对其发展的影响
2.1网上购物的定义及分类
网上购物，是电子商务的一种，一般而言，电子支付，也称电子支付与结算，英文一般描述为ElectronicPayment，或者简称为E-Payment，它是通过电子信息化的手段实现交易中价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算的过程，其当事人(包括消费者、厂商和金融机构)，使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。[[i]]在此解释之下，依据参与交易的主角—企业与消费者，进一步区分为四个构面：企业对企业(Business to Business, B2B)、企业对消费者(Businessto Consumer,B2C)、消费者对企业(Consumer to Business, C2B)，以及消费者对消费者(Consumer to Consumer, C2C)。与传统的商务模式相比, 电子商务具有开放性、低成本、高效率等现实优越性。[[ii]]企业对消费者的电子商务(B2C)，是需求方和供给方在网络所构造的虚拟市场上开展的买卖活动，可以定义为“以Internet为主要服务提供手段，实现公众消费和提供服务，并保证与其相关的付款方式的电子化。它是随着因特网的出现而迅速发展的，可以将其看作是一种电子化的零售”。由此可见，B2C对企业而言是电子化的零售商业，对消费者而言就是网络购物。[[iii]]
中国互联网络信息中心(CNIVIC)将网络购物定义为：包括发生在互联网中企业之间(Business to Business，简称B2B)、企业和消费者之间(business to Consumer，简称B2C)、个人之间(Consumer to Consumer，简称C2C)、政府和企业之间(Government to Business，简称G2B)通过网络通信手段缔结的商品和服务交易。因此，在本文中，将网络购物定义为：通过互联网检索商品信息，并通过电子订购单发出购物请求，然后填上私人支票账号或信用卡的号码，厂商通过邮购的方式发货，或是通过邮购的方式送货上门的一种购物方式。
2.2支付方式对网上购物发展的影响
中x网络购物的用户规模不断上升。2010年中x网络购物市场延续用户规模、交易规模的双增长态势。据《2013-2017中x网络购物行业市场前瞻与投资预测分析报告》统计数据显示，2010年中x网络购物市场交易规模接近5000亿，达4980.0亿元，占到社会消费品零售总额的3.2%;同时，网络购物用户规模达到1.48亿，在网民中的渗透率达30.8%。Swaminathan(et al. 1999)指出消费者对网络零售商优势的感知、对网络购物的安全性和隐私性的感知，以及消费者的特性，是影响网络购物行为的主要因素。[[iv]]Michael (et al. 2001)发现网络和计算机经验、朋友购物行为的影响、对网络交易安全性的态度、对网络购物比传统购物更便宜的感知、对网络购物的娱乐性优势的感知等都将影响消费者是否参与网络购物。[[v]]国内电子商务的领军企业之一，卓越网有关负责人认为，至少有三个方面的因素制约着中国电子商务的发展。首先是消费习惯，中国人习惯了现金交易;其次是网络交易过程中信用安全得不到保证，最后是物流。[[vi]]网上购物的蓬勃发展促进了新的购物支付方式的出现以及传统支付方式的改进和完善，同时支付方式的发展也给网上购物提供了安全和便捷，是网上购物发展不可或缺的重要推动力量。
3.支付方式的定义与分类
为了满足生活需求，我们需要购买生活用品;为了生产经营，企业需要购买原材料;等等，所有这些活动都需要支付，可以说，支付活动在我们的生活中无处不在。学者归纳总结了支付的学理定义，认为支付是指经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿，以及资产所有人对资产的所有权及资产保存方式的转变支付。[[vii]]在这里我们可以定义为：社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。这包括了两个层次的内容：一是支付是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为;二是支付不仅包括现金支付，还包括转账支付。从中我们可以分析出支付涉及一系列概念：支付的主体、支付的货币形态、支付的工具、支付的渠道、支付结算系统等，其中支付方式显得尤为重要，随着科技的发展，新的支付方式大量出现，对社会交易的发展产生巨大的推动作用。
3.1 网上购物支付方式的概念和分类
支付方式是指购物或消费需要付款形式的多种选择支付捷径，是使用支付工具完成支付的渠道，因此支付方式往往依托于支付工具。
按支付途径的不同，可分为网上支付、网下支付两种。网络支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换产品和服务，即把新型支付手段，包括电子货币、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全地送到银行相应的处理机构来实现电子支付。[[viii]]其中柜台支付和货到付款属于网下支付，网络银行汇款和第三方支付平台属于网上支付。
按支付中介的不同可分为有中介和无中介，除货到付款是无中介的直接货款交接外，其余都是有中介的支付方式。
按支付是否经过第三方平台可分为两类，第三方支付平台付款为一类，柜台付款、网银付款、货到付款为另一类。
按付款与收货的时间先后顺序，可分为预支付、即时支付和后支付三种。
根据依托的支付工具的种类不同，可以把支付方式分为传统支付方式和现代(电子)支付方式。
在对支付方式的分类中，其中根据依托的支付工具种类不同将支付方式分为传统支付方式和现代(电子)支付方式，是最为重要的一种分类方式。其中，传统支付方式主要有现金支付、票据支付以及信用卡支付等。现代(电子)支付方式主要有互联网支付、移动支付、电话支付、金融专网支付、有线电视网络支付等，互联网支付又可分为网上银行在线支付、第三方网上支付、银联电子支付。
3.2 传统支付方式的特点及缺陷
传统支付方式主要依托于传统的支付工具，主要有现金、票据、信用卡等。
3.2.1货币即时结算的概念
货币即时结算即为在交易时采用“一手交钱，一手交货”的方式，这是商品经济社会较低级阶段的主要结算方式，采用的支付媒体是现金。现金交易的主要优点在于现金具有使用方便、灵活的特点，因此多数小额交易是由现金完成的。 但现金交易受时间、空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，无法采用这种方式交易;受不同发行主体的限制，不同国家的现金的单位和代表的购买力不同，这给跨国交易带来不便;同时大宗交易涉及金额巨大，倘若使用现金作为支付手段，不仅不方便，而且不安全，因此也不利于大宗交易。
3.2.2票据结算的概念
票据是指以支付金钱为目的的有价证券，即出票人根据票据法签发的，由自己无条件支付确定金额或委托他人无条件支付确定金额给收款人或持票人的有价证券。在我国，票据即汇票、支票及本票的统称。票据以金融机构的信用为保证，以票据的转移代替实际的金钱流动，通过银行中介来运行，票据的出现使付款和交货这两个环节在时间和空间上分离开来，成为异地交易的最佳工具。
3.2.3信用卡结算方式
信用卡是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡;准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。信用卡的功能多样，具有转账结算功能、消费信贷功能、储蓄功能和汇兑功能，具有高效快捷，携带方便，安全可靠等优点，仅仅通过几十年的发展就已成为经济发达地区的主要支付手段。
3.2.4传统支付方式的局限性
传统支付方式在我们过去的各种社会交易中发挥了重要作用，但是在基于因特网的网上购物中，传统支付手段对于支持网上购物的在线操作，还具有较多的局限性，主要体现在以下几方面：缺乏方便性，因为不是面对面的交易，所以现金交易无法在网上进行，而信用卡支付方式通常需要消费者离开在线平台，利用电话或发送支票来进行支付;安全性低，如果在因特网上完成传统支付，消费者必须提供信用卡的账户和密码以及其他个人信息，这在开放的因特网上是非常危险的，另外，通过电话或邮件传递账户详细信息，也存在安全风险;缺乏覆盖面，信用卡只能在与银行签约的商户处使用，目前一般不支持个人之间或企业之间的支付;适应性不强，并不是所有的潜在消费者都具有合适的信用度，从而可以使用信用卡或支票账户，因此，目前在我国支票和信用卡都不太普及;缺乏对微支付的支持，因特网上许多交易的价值很低，使用电话或信用卡的处理成本较高，销售者很难盈利。
3.3 现代支付方式的特征和发展
3.3.1电子支付的定义
现代支付方式主要是指电子支付，电子支付即是在网络上的货币支付或资金流动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付，电子支付是由人、网、环境相结合而构成的。通过网上的协同和交流，人的智能和计算机快速运行的能力汇集和融合起来，极大地提高了支付速度，增加了资金的运转频率。[[ix]]
3.3.2电子支付方式的特征
与传统的支付方式相比，电子支付主要有以下特征：
一是电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的;而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。
二是电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台(即互联网);而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
三是电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介;电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。
四是电子支付较传统支付方式更加方便、快捷、高效。在电子支付环境下，交易信息通过互联网传输，在宽带网络条件下，所需时间几乎可以忽略不计，支付者的款项可以通过银行数字化管理系统迅速的划拨至收款人的账户中，节省了大量在途资金。
五是电子支付较传统支付方式更为安全。大多数传统支付方式在支付安全上问题较多，比如空头支票、伪造背书签名等。有些传统的支付方式，比如现金、支票有时还会带来人身安全的威胁。但在电子支付环境中，由于采用现代密码学衍生出的数字协议技术，从根本上杜绝了上述情况。虽然也存在安全隐患，比如网络入侵、恶意篡改交易信息、计算机病毒等，但无论从技术上还是成功几率上都要难了很多。
4.人们网上购物支付方式选择影响因素
支付方式从现金支付、票据支付、银行卡支付到网上银行支付、电话支付、手机支付，每一种支付方式的产生都有其存在的合理性和价值性。从支付方式演变的过程来看，可以归纳出支付方式演变的一般规律，即任何一种方式只有存在一些必要的性质时，他才有存在的合理性，才会被大众所接受。通过上文中对传统支付方式与现代支付方式的对比，对支付方式演变规律的分析认识，可以总结出人们在选择支付方式时的主要影响因素。
4.1 网上购物支付方式的匿名保护性
4.1.1支付方式匿名保护性的重要性
新技术通信以及互联网的发展，使得国内和国际间信息交流的能力大大增强，这对人与社会、人与人之间的关系产生重大影响。同时，IT技术的飞速发展使得个人信息的采集和处理更加平常、普遍，从而对个人权利造成潜在的威胁，甚至会冲击个人的基本权利。由于上网时填写的各种表格，在每个网页停留的时间、点击的栏目等一系列活动都会被一一记录在案，加上数据分析、数据挖掘工具的应用，透过互联网获取个人数据和窥视人们在网上的活动，乃至人们的心理活动已变得易如反掌。正如有人所说的：“网络时代的到来，标志着隐私权的终结!”说网上无隐私，一切变得赤裸裸的，一点也不为过。尤其是近年来网络购物等电子商务引发的隐私权保护问题已成为国内外政府部门、学术界、司法界、企业界关注的热门话题。
4.1.2个人隐私保护的主要内容
个人隐私保护在电子商务领域主要涉及个人数据保护和个人信息保护。个人数据是指与已识别或可识别的与个人(自然人，又称数据主体)相关的任何资料，也包括家庭的一些相关情况等。如个人的自然情况：身高、体重、出生年月、住址、性别、种族、身份证号码、医疗记录、财务信息、人事档案、照片等;相关的社会与政治背景如教育程度、工作经历、宗教信仰、哲学观点、政治主张和政治倾向等;而家庭基本情况，如婚姻状况、配偶、父母及子女的情况等也属于个人数据。网络时代的个人信息主要涵盖个人数据以及经过数据加工处理后得到的数据和网上活动、网上空间等方面的信息资料。
在网上购物时，一些网页往往要求我们注册一些信息，其中也不乏我们的真实信息，任何一个消费者都不希望自己的个人信息被泄露，成为“透明人”，因此，任何一种支付方式都应该给消费者提供匿名保护性，否则，消费者将不会信任和采纳这种支付方式。
4.2 网上购物支付方式的安全性
4.2.1保障支付安全的重要性
目前电子商务工程正在全国迅速发展。影响消费者网上购物的因素包括心理因素、外界因素。其中心理因素包括个性消费的回归、主动消费、尝新的心理需求;外界因素包括产品特性、价格因素、便捷性、安全可靠性。[[x]]实现电子商务的关键是要保证商务活动过程中系统的安全性，即应保证在基于Internet的电子交易转变的过程中与传统交易的方式一样安全可靠。从安全和信任的角度来看,传统的买卖双方是面对面的,因此较容易保证交易过程的安全性和建立起信任关系。安全感“是一种客观存在的主观状态，与安全是一种客观状态不同，安全感可以说是安全主体对自身安全状态的一种自我意识、自我评价，这种自我意识和自我评价与客观的安全状态有时比较一致，有时可能相差甚远。[[xi]]安全感在顾客感知风险和消费行为间具有中介作用。当顾客感知风险带来顾客心理安全感缺失时会影响消费行为。[[xii]]在电子商务环境下，买方与卖方的物理距离扩大以及真实产品呈现缺乏，从而对于对方行为不确定性所产生的风险使得信任尤其重要。[[xiii]]在网上购物支付的过程中，除了会遇到个人信息及与个人有关的相关数据被窃取的风险外，还会遇到其他各种各样的风险与威胁，任何一种支付方式都会存在一定的安全隐患，安全问题无疑是购物者在支付过程中最为关注的问题。
4.2.2支付过程中的主要安全问题
一是用户卡账号和密码被盗。客户安全意识淡薄是影响交易安全的一个重要原因，在进行网上支付时，往往需要我们设置一些密码，不少用户设置密码过于简单，容易被不法分子试出，或将自己的支付密码设为与其他网站的用户密码相同的密码，而其他网站由于缺乏严密的安全控制机制，密码数据库容易被攻破或泄漏并殃及支付密码。部分用户还会在公共计算机上进行购物活动，极易被隐藏在公共计算机上的病毒、木马程序等通过键盘记录盗密码。同时，我国各行业的网址域名还没有规范，因此从网址名称上很难判断真假，不法分子利用这一点，制作与真正的网站极为相似的假网站、假支付页面等网络钓鱼形式网站，利用部分客户安全意识淡薄，要求客户填写个人账号、密码等银行资料信息，骗取客户的网站登陆账号和交易密码。
二是用户误操作。网上购物，顾名思义，都是需要通过互联网发出订单信息，通过电子支付方式等进行支付，因此，在这一过程中，都需要客户具备一定的操作技能，如果客户操作不当，那就会造成不可挽回的损失。比如，在填写支付信息时填错收款方，转账时输错收款账号等。
三是交易抵赖。当网上支付成为普遍行为时，就可能存在支付欺诈问题，用户可能对发出的支付行为进行否认，也可能对花费的费用及业务资料来源进行否认，随着开放程度的加强，来自服务提供商的抵赖可能性也会有所提高，这就要求电子交易各方在交易完成时要保证不可抵赖性，不可抵赖性包括对自己行为的不可抵赖及对行为发生的时间的不可抵赖。通过进行身份认证和数字签名可以避免对交易行为的抵赖，通过数字时间戳可以避免对行为发生的抵赖。
四是用户计算机被攻击。互联网是一个开放的网络，病毒、黑客攻击时刻都对网上交易造成威胁，稍有不慎，用户的计算机就有可能被植入木马程序或被黑客控制，导致身份信息被盗，身份被假冒。
4.3 网上购物支付方式的便利性和交易费用
4.3.1网上购物支付过程中对便利性的要求
服务便捷性已经成为消费者选择服务的主要考虑因素之一。紧张繁忙的工作让用户的时间观念得到加强，而网上支付平台因为全天候的便捷服务为广大用户节省了时间，受到越来越多的用户青睐。消费者之所以选择网上购物，就是看中电子商务的便捷性，而如果支付方式之后将会阻碍其发展。例如，手机支付的兴起，动一下手指便可完成，不再需要去银行汇款，而且支付越快物流越快，也就能够越快完成购物流程，消费者当然愿意使用。
4.3.2网上购物支付过程中对交易费用的要求
人们在交易过程中，一般都会产生一些交易费用，比如银行转账、电汇、邮汇等，这些费用大部分都由银行或者其他交易平台收取，这部分费用会增加交易成本，在无形中增加消费者的负担，因此购物者在选择支付方式时都会选择支付成本相对较低的方式，以减少交易费用。
5.对几种常用的支付方式的改进和完善
5.1 对货到付款(传统支付)的完善
货到付款是指由快递公司代收买家货款，货先送到客户手上，客户验货之后再把钱给送货员，也就是我们常说的“一手交钱，一手交货”，之后货款再转到卖家账户里去。货到付款可以开箱验货，先查看货物描述与购买的货物有无差别，检验货物真实性，质量情况，还有运送损伤等情况之后，根据情况再签单，如果与事实不符，可以拒签，要求退货，并附上理由。在货到付款的支付过程中，要做到：
一、货到付款增加买方对卖方的信任度，购物者风险较低, 避免付款后遭遇骗子不发货的情况,无须开通第三方支付帐号, 避免网银帐户失窃。
二、消费者和快递员见货后钱货两清，但是现金支付不但繁琐，而且不安全，应该支持POS机刷卡支付，这样可以避免消费者和销售者之间的纠纷。
三、快递公司为了自己的利益，在收款前之前要避免野蛮装卸、野蛮运输，减少货物在运输途中的损坏。
5.2 网上银行在线支付的优势分析及改进措施
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用计算机互联网技术，通过互联网向客户提供开户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，是一种不受时间、空间限制的全新的银行客户服务系统。目前，国际上提供网上银行服务的机构有两种:一种是原有的银行，营业机构密集，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM, POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系;另外一种是信息时代新崛起的网络银行，营业机构少，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。[[xiv]]网上银行在我国支付市场所占比率大约为20.2%。
网上银行支付方式具有独特的优势，在网上银行支付过程中，要充分发挥其优势，尽量避免其劣势之处
首先要保证服务方便、高效、快捷、可靠。通过网上银行，用户要享受到方便、高效、快捷、可靠的全方位服务，实现3A服务，不受任何时间、地点的限制。
其次，要全面实现无纸化交易。以前使用的票据、单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替;原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包所代替，原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。
最后，还要保证服务标准、规范。网上银行要具有标准规范的业务处理流程，避免因工作人员业务素质高低以及情绪好坏所带来的客户满意度的差异，同时利用其成本的优势为客户提供一对一的专业服务，客户可以根据自身的需求，自行挑选网上银行所提供的多样化金融服务，形成对客户的差异化服务，从而提高客户的满意度和忠诚度。
5.3 第三方支付平台的优势及改进
第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的形式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网上支付模式。作为双方交易支付结算服务中间商，它具有提供服务通道，并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算的功能。[[xv]]在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。2007年第二季度进行的一次网络用户调查显示，99. 7%的异地交易买家、99%的同城交易买家考虑优先使用第三方电子支付。受其影响，卖家也普遍优先推荐使用第三方电子支付，以期树立自身诚信，提高网店交易额。比如在淘宝网上，截至2006年第三季度，支持第三方电子支付的商品比例己超过98%。[[xvi]]第三方支付是一种较为安全、便捷的支付方式，在使用过程中，，要不断进行改进和完善。
第一，平台提供一套统一的应用接口，从而将多个银行卡支付方式系统地整合到一个界面内，与银行对接进行交易结算，使购物流程更加快捷、便利。通过设置一个统一的支付界面，从而使消费者和商家不需来回切换各个网上银行的界面就能完成所有的操作，极大程度上使用户体验到操作的便捷性，降低了用户网上交易的成本;同时，还能够从另一角度协助银行减少网关开发费用，客观上为银行产生一定的潜在利润。
第二，相比SSL, SET等支付协议而言，支付操作流程更加简单并且易于被用户接受。SSL只需要验证商家的身份，忽略了消费者的权益。而在SET协议中，各方的身份都需要通过统一的CA进行认证，流程过于复杂，用户体验效果较差。第三方支付平台摒弃了先前支付流程的缺陷，又对自身的优势进行了充分挖掘，因此一上市即获得了相当数量的用户群体认可。
第三，第三方支付平台凭借大型门户网站的支持，并且以各个合作商业银行的信用作为自身信用依托，因此能够不再羁绊于网上交易的信用问题，强有力地推动了电子商务的快速发展。
第三方网上支付具有便捷性、公正性、开放性、安全性，但第三方支付在支付过程中，还存在一些需要改进的地方，因此，对于第三方支付要充分发挥其优势，弥补不足。
首先要保证第三方支付的便捷性。第三方支付平台作为重要的参与者，与各电子商务网站以及有关银行都建立了相应的合作关系。用户在电子商务网站上进行买卖交易时，无须担心自己拥有哪个银行的户头，原因在于第三方支付平台已经提前对用户行为进行了详细分析，通过设置一个统一的支付界面，从而使用户不须来回切换各个网上银行的界面就能完成所有的操作，极大程度上使用户体验到操作的便捷性。
其次要保证支付的公正性。采用第三方支付平台特有的清算模式之后，就可以最大限度避免欺诈和拒付等不良行为的发生，降低了运营风险，从而创造出和谐、彼此信任的交易氛围。第三方清算模式由于采用了网站与银行间的二次结算方式，因而让支付平台不再单纯地作为连接各商业银行支付网关通道的形式存在，而是以中立的第三方机构身份，能够有效保留买卖双方的交易信息，监督买卖双方的交易行为，有力地保障了双方的合法权益。
另外还要保证支付的开放性。第三方支付平台目前采取多银行、多卡种、多终端的支付方式，因而是一个开放程度很高的体系，据不完全统计，几乎所有的第三方支付平台都能够支持全国范围内的绝大多数银行的银行卡以及全球范围内的国际信用卡的在线支付，而且，现在的支付终端形式也发生了巨大的变化，不仅支持各种商业银行卡通过PC机进行支付，同时还支持电话、手机等多种终端。
支付的安全往往是人们首先考虑的问题，凭借着雄厚的资金作为后备支撑，第三方支付平台建立起了完善的安全支付保障。一方面，它采用了目前最先进，最成熟的电子支付技术，架构上与各银行的支付网关直接相连，用户在进行买卖交易时输入的用户账号和密码都将通过网关传送给用户账户所在的银行，以银行本身支付网关的安全性要求就能提供足够的保障;另外，第三方支付平台本身也拥有很好的安全防护体系，使用国际上非常流行的SSL128位加密通道并予以PKI密钥体系配合传输用户的关键数据，强有力的保障了用户的数据安全。
5.4 移动支付的不足及改进
移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。移动设备包括手机、PDA、移动PC等，无线通信技术包括各种近距离无线通信技术(如红外线、射频识别技术、蓝牙等)和远距离无线通信技术(如短信、WAP等)。
移动支付能够随时随地购买需要的商品和服务，不受时空的限制，可以省去很多路程和时间的消耗，更能带给用户新奇时尚的体验，日益受到电子商务商家和广大消费者的青睐，成为一种具有光明发展前途的电子支付结算方式。但是关于移动支付的交易安全一直是用户最关心的话题，除了交易安全外，我国移动支付目前还存在以下问题。
首先，改进移动支付的技术问题，移动支付技术尚不成熟，技术上的不成熟带来的安全隐患是移动支付面临的最大问题。由于短信是属于中继方式传输数据，数据传送后不一定能实时到达，所以数据的及时性和完整性无法得到保证。短信支付的安全风险比网上支付更大，比如“移动梦网”短信是通过公网传输，没有加密功能，支付密码很容易被破译。一旦有大额支付，安全问题就可能比较严重。
其次，要降低移动支付的成本，提高银行系统的积极性。移动支付的开展需要巨大的投入，如研发成本，终端成本，运营成本等。特别是高昂的终端成本，给移动运营商和银联造成了不小的经济负担。终端成本主要体现在POS机、读卡器以及SIM卡上。另一方面，如果不能向用户提供足够的优惠服务，将很难吸引用户由现金支付或银行卡支付转向移动支付。
另外，还要保障移动支付的安全，移动支付涉及支付用户资金的安全和相关信息的保密等问题，开展移动支付要面临来自移动通信系统和互联网的安全风险，用户对移动支付的安全性仍存在疑虑。随着移动支付产业的发展，全面的移动支付产业联盟必将形成，技术标准将走向统一，支付领域由小额支付向大额领域延伸，近距离支付智能卡也将走向多功能、多行业通用的一卡通。
5.5 中国银联支付的优势及完善
中国银联电子支付有限公司是中国银联控股的银行卡专业服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、自主终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。
作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。在建设和运营银联跨行交易清算系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极联合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌;推动银行卡的发展和应用;维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。
中国银联电子支付依托于中国银联的基础建设提供产品和增值服务，本身具有很多优势：基于银联本身基础建设的ChinaPay的及时跨行转账功能;通用性的支付网关;银联庞大的用户群体等。一旦中国银联致力于发展第三方支付市场，其依托这些优势将会争取更多的市场份额。
中国银联具有强大的品牌知名度，作为银联旗下的公司——银联电子支付的最大优势是他被看作银联嫡系的支付企业，以及人们习惯性地认为他有着政府背景，因此造就了他最广泛的用户基础以及最卓著的信誉，也因此赢得了广大用户的信任度。
银联可以依靠庞大的银行卡群体，银联电子支付公司通过银联和各大银行联结，同时联结各大商户，这样持卡人可以在网上支付的时候使用银联卡，同时人们对方便快捷支付服务需求日益增长，网上支付还有很大的发展空间。
银联要充分利用其强大的技术人才资源和清算业务渠道，依托已经建立好的基础设施，在增值服务、市场、用户、信用卡发行量的争夺上，ChinaPay有非常好的一个平台来与传统的银行合作。银联与银行有着天然联系，商户、银行与他互联互通，与支付宝等第三方支付服务组织而言，能够很容易的开拓网络支付领域。
5.6 对电话支付的利用与完善
电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话(固定电话、手机、小灵通)或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。
电话支付的主要方式有电话银行、固网支付、MOTOpay以及eBiling等。电话银行适用于个人和企业客户的多种支付业务，固网支付主要适用于个人电话刷卡消费，MOTOpay主要适用于个人信用卡的线下支付，eBiling适用于小额支付。
其中，电话银行是电话支付的一种重要方式。电话银行是指银行利用计算机电话集成(CTI)技术，借助于公共电话网络，通过电话语音自动应答和人工服务的方式为客户提供金融服务的系统。电话银行经历了人工服务、自助语音服务和电话银行呼叫中心三个阶段，到目前为止，各大银行均建立了自己的电话银行呼叫中心。
电话支付也有其独特优势，电话支付要保证网络安全性，将终端与支付平台通过PSTN网络连接，满足银行卡交易对网络安全的需要;保证信息安全性，对磁道信息、密码等数据由PSAM卡进行加密操作;进行报文的MAC 校验，保证报文的完整与不被篡改;与同类产品相比，终端具有较大的成本优势，因此要可以不断降低运营维护成本。
电话支付是独立、封闭的语音系统和专线系统，是点对点的数据传输，安全性较好，但是仍然存在一定的安全性问题，如客户缺乏安全意识、电话的键盘存在安全隐患、密码简单、易被破解、高级智能手机易受木马程序攻击、客户不能及时获取资金变动情况等。因此，要提高客户的安全意识，完善电话键盘，减少安全隐患，提高密码的复杂程度，增强病毒防护功能。
在网上交易过程中，交易双方最关心的是支付问题，对于目前这样多种并存的网上购物支付方式，将会如何发展还很难预测，随着技术的发展和安全性的加强，电子支付方式将成为主流。在线电子支付作为电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。作为消费者，在进行网上购物时，面对众多的支付方式，要选择最为适合自己的一种，以保证交易的方便、安全、快捷。
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