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我国网络银行风险管理问题研究
导语：网络技术的发展给人们的生活带来了翻天覆地的变化，并逐渐渗透于人们的生活。如今，网络技术也改变了传统银行的经营模式，网络银行快速发展为用户提供了更为快捷、方便的服务，随之也带来网络银行风险。当网络银行遇到安全性问题时则会造成银行、用户发生经济利益的损失，因此我国对其实施了网络银行风险监管工作。而在实际监管中仍存在着较多难题，这些问题均会给网络银行的正常运行造成影响，为此，笔者结合目前网络银行风险监管过程中存在的问题，提出若干防范对策，以期为网络银行正常运行提供有力保障。
网络银行，就是平常我们在银行柜面开通的网银。它依托信息和互联网技术，通过网络平台向用户提供开销户、查询、转账、信贷、投资理财等各种金融服务。它是“互联网+”在金融领域的有效应用，而相较于传统银行，网络银行更加方便快捷，用户足不出户就能享受到金融服务。随着众多网络银行的陆续开业，在线金融已经慢慢改变了传统银行的业态，我国对此监管的不足日益暴露。网络银行的风险管理问题无疑是一项新的挑战。
一、网络银行风险概述
第一，网络银行风险的内涵。网络银行风险是指在使用网络银行时发生损失或者丧失收益的可能性。一般情况下是由外部环境的改变，如银行跟不上的技术和有限的风险监管能力而引起;偶尔也会因为网络银行的系统错误，造成客户损失。与传统银行相比，网络银行的风险范畴较广，更倾向于外在因素，如信用风险、操作风险、法律风险等。
第二，网络银行风险产生的原因。网络银行面向客户端前的每一个人，风险所产生的原因极其复杂，很难一一列举，如风险管理水平不高、市场变幻莫测、经纪起伏不定、人为攻击、技术欠缺、利益纠纷。由于网络银行业务依托计算机和互联网技术开展，这就解决了其风险成因的独特性。
二、网络银行风险管理的难题
当前国内网络银行好比电子商务，它的发展进程相当迅速，随之呈现出一系列自发性特点。为此，网络银行管理部门不得不专门针对这些现状制定相关管理办法，但是这些仅有的办法依然不足以应对当前的网络银行风险，以至于长期以来我国在这方面一直未形成完整的管理体系。目前，我国负责网络银行的监管部门为信息产业部、业务主管部和中国人民银行信息主管部，到21世纪初，新闻出版署和公安部门也加入进来，然而其最主要负责新闻方面、信息技术方面。总的来说网络银行的主管部门仍为人民银行。由于网络银行没有出台专门的管理规则或条例，各方面都存在很大的缺陷，以至于其监管活动存在着较多的难题，下面作一些简单的介绍。
首先，当前国内银行所实行的监管体制为分业监管体制，该体制在一定程度上影响了监管的竞争力，即使从一开始对网络银行进行严格监管，使得整体金融体系的风险得到控制，但是随着网络银行自身的发展，仍然会产生一定的风险系数。
其次，监管规范、统一的问题也会影响到网络银行的发展。由于国内银行数量多、范围广，各个银行的发展参差不齐，尽管官方监管机制具有“公平性”，但在实际执行时，过分的统一会打击一些网络银行的自主创新，抑制他们的积极性与热情。与此同时，也给一些网络银行带来了更高的竞争成本，从而不利于经济健康发展，甚至成为前进的绊脚石。
最后，如果想尽快推进网络银行的发展，而立即对网络银行做出标准的规章和统一的规范，则会引发另一系列问题。在匆忙改变一个社会形态和经济现状时，一定会产生高昂的社会监管成本，同时如果不历经一定的过渡期，人员不经过规范的培训，那么必然造成社会资源的浪费，还会导致无效监管、制定的标准没有可操作性等。这样，网络银行就会错失良好的发展机会，甚至出现“有法而不能依”的局面。
三、网络银行风险防范对策
网络银行风险监管中的问题，我们必须将它一一解决。在笔者有限的知识下，提出以下途径，希望能为网络业务的正常开展提供一些思路。
我国网络银行风险管理问题研究
(一)完善互联网金融监管机制
网络银行属于互联网金融的一种，要促使网络银行健康发展，首先要加强整个互联网金融的监管，整个大环境变好一定会降低风险的发生。互联网金融布局宽、范围广，包括银行、证券、保险、咨询、个人理财等在内的众多金融业，这需要分业监管和综合监管双管齐下，确保互联网金融各行业有条不紊地发展。互联网金融不像传统金融业仅仅服务于当地及周边居民，而是打破了地域限制，面向全国甚至海外用户，这对监管部门又是新的挑战;建议向有较高互联网金融风险防范能力的国家和机构学习，尽快完善监管机制。
(二)提高操作层面的风险防范
第一，提高管理内部的风险防范。对网络银行系统最了解的是银行内部的员工，所以网络银行安全问题也应主要由他们来防范和控制。银行内部需建立一套完整有效的网络银行风险内部控制机制，并加强对员工的培训，以保证网络银行业务的健康运作。在这之前需要建立高质量的银行内部组织机构，还需要对可能出现的网银风险进行正确评估。风险评估是对风险防范的最有效依据。
第二，提高客户操作的风险防范。如今几乎每个银行都推出了网络银行，客户端前大量的用户，不是每一个人都能熟练操作，这也逐渐引起了银行内部的重视。所以银行应对办理网银交易的客户进行正规的操作流程指导，并定期组织培训工作。
(三)加强技术层面的风险控制
网络银行业务的运营及交易在网络平台上开展，所以技术安全尤其重要。目前，网络银行交易系统可以利用认证技术、加密技术、安全电子交易协议、虚拟专用网技术、实时监控技术、大数据技术以及黑客防范技术等相关网络安全技术，保障互联网金融交易的安全性。但是不管技术有多么完善，随着经济与科技的发展总会对风控技术提出更高的要求，我们要做好前期防范后期解决与反思的问题。例如，按时定期检测银行网络入侵，定时检查电子信息传输系统，实施网银业务的`连续性。另外，要加强对客户端用户的风险教育工作，使其具备一定的安全风险知识。笔者建议一旦发生网络银行技术风险事故时，客户端也需承担一定的责任，以改变一些客户的侥幸心理，实现客户端与网络银行双方共同抵御风险的目的。
四、结论与展望
随着科学技术的迅猛发展，电子商务越来越普遍和流行，迅速替代了很多实体业务。网络银行的方便快捷被人们所接纳，不用出门、不用排队就能享受金融服务，尤其深受年轻人的喜爱。如今网络银行的交易量和交易额巨大，随着网络购物的流行以及虚拟眼镜的推出，不难预测未来也将是网络金融的天下，届时电子市场和虚拟货币交易一定会成为主导。而纯数字的交易替代实体的现金交易，可想而知面临的风险也是巨大的，对此，银行已经有了充分的认识，只要我们做好充分的准备，有效抵御各类金融风险，将使得我国网络银行的发展时刻处于世界领先水平，也会推动各行业的经济快速有序地发展。
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