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为“高管”理财支招及省钱理财方法
●刘总今年53岁，是某国企领导，年收入50万元左右。住 着单位分的房，坐着单位配的车，他的生活令同龄人羡慕不已 。然而，刘总的心酸很少有人知晓：不争气的儿子经常使他痛 心。三年前，在朋友的建议下，刘总把孩子送到澳大利亚留学 ，但儿子不认真学习。学无所成己成定局。
刘总的老伴已经退休．有退休金和医疗保险护身。刘总 退休后也享有同样的待遇。现在老两口只想为儿子留一笔财富 ，为儿子以后开展事业助一臂之力。预计，儿子还有七年结束 海外学习，刘总大概要两年后退休，支付儿子学习生活费用后 ，可余下50万元。同时，除了房产等固定财产外，刘总在银行 存有资金100万元。
刘总如何实现资产保值、增值?日前陈昱和周志坚两位理财专家给他支了几招。
▲个案分析
1）家庭财产分析
房产100万(假设可继承，假设市值)；存款100万；儿子教 育基金剩余50万；退休前可增加储蓄50万(年薪)×2年=100万 ；无负债。资产剩值为350万。
2）退休后家庭收支
先生退休收入(税后)3000元(假设)；妻子退休收入(税后 )1500元(假设)；其它生活开支1000元；物业管理费500元；家 庭生活2000元；预留旅游费500元；保健费(非医疗保险涵盖范 围支出)1000元；收支差额为净负500元。
3)财务优势
开支节俭，可控现金丰厚，无负债。
4)财务劣势
风险控制不足，过分依赖国家福利保障；资产结构单一， 很难防范金融风险；无遗产安排，不能控制孩子继承后很快用 尽；可能面对国家征收遗产税风险。
5）财务风险分析
退休后过往的生活习惯带来自己额外的开支；疾病意外风 险(需准备以弥补医疗保险不足)；儿子未来生活、发展、或对 家庭财务产生不良影响的风险；退休养老金不足风险。以上计 算每月500元负值，每年6000元，20年缺额为12万元；遗产的 安排与继承。
理财目标：应以稳健安全为首要目标．再求投资增值
6)财务需要
享受悠游的退休生活，预留足够的旅游费用；预留两老的 危疾康复护理费用(社保或单位医疗的除外责任)；适当稳健的 投资，使资金不致因通胀或财务风险而贬值；预立遗嘱，使资 产能按意愿转移，减低未来可能缴的遗产税；设立一个机制， 利用毕生的储蓄帮助儿子成才，享有独立自主的生活。
7)理财战略
按未来资金需求。把毕生的积蓄分成3个部分。其一，自 己两老的重疾、身故、生活金，把生活金作适当的投资，按年 月支出使用，未用部分有适当投资保值功能；其二，预立遗嘱 ，将遗产包括有产权的房子、现金、投资给以本人意愿指定的 未亡人及孩子。其三，预留孩子结婚、创业、儿孙的生活费用 ，或作媳妇、子孙的礼物。但应设立提取条件，善用能控制的 机制，使儿子不能一次性动用资产，用光资产。
8)财务建议：
建议一：尽家庭责任为首要目的；预留各种主要的生活及 遗产基金，把目前150万现金分为3部分：退休生活保证金28万 (用意外身故保障1年家人的生活)；大病保障金，夫妻各10万( 弥补社保自费部分不足)；余款102万及2年后增加了100万之后 变成202万作信托基金。
建议二：28万退休金以趸缴方式存人保险公司作退休金保 险，保证自己两老生前每月能领取1500元、连续保证20年、共 可领36万，还可解决补充老人未来退休生活，包括适度的年度 旅游生活金；如果夫妻其中一人先走，其退休金终止．也可使 另一老人能继续保持相同的优质生活。如果两老人在75岁前离 去．该基金仍可给受益人--他们的孩子每月1500元的生活费用 。
建议三：20万疾病医疗基金。以保本性质债券基金方式存 ，收取每年预期4．5％回报，需用之时赎回基金。
建议四：预立遗嘱，以书面形式写下遗产分配。为避免孩 子在两老其中_人身故而一次性得一大笔遗产，而他又未能成 功管理，可将生前成立的信托基金，在身故之时按遗嘱注人信 托管理资金，一同管理。
建议五：把102万一202万设立孩子的信托基金，该基金由 信托银行托管，用于投资组合性资产：30％股票基金／50％债 券基~／20％现金，用以应付孩子学成回国后的基本生活及未 来人生用途。用信托基金形式的好处是：避免孩子一次性取用 两老的遗产而大肆挥霍，或用于不良投资、创业、消费，令儿 媳妇及未来儿孙缺乏稳定生活。
具体来说，托管资产过程中，两老为委托人，银行为受托 人，托管资产为两老的遗产及投资资产，使之(1)避免遗产税( 因为与个人资产分开)；(2)继续增值；(3)按两老遗愿分配资 产与子孙。分配的方法可以是：
1．房产为托管资产，儿子不能变卖，供儿子及媳妇居住 ，如离婚，房子仍归儿子，媳妇不能分得。
2．在儿子结婚时，可向信托基金申领若干万元，给儿子 或媳妇作礼金结婚用途。
3．在儿子满30岁用于创业时，可给予一次性不超过若干 万元(如50万元)作投资，避免孩子一次性把钱领出来花光。
4．在孙儿出生时，可领若干万元作贺礼。
建议六：定时更新遗嘱及信托安排。
下面为大家介绍几个省钱的生活好习惯，从点滴做起才能积少成多~！
1、建立一个自动储蓄计划
在银行建立一个只存不取的账号，每月定期从你的工资卡上划去一小笔不会影响你日常开销的钱，可能仅仅是一顿饭的钱，或者一次泡吧的费用，但是当你开始这么做的时候，你已经不再是月光一族。
2、存小钱买大件
当你需要换电脑或者其他大件物品的时候，请立即建立一个相关帐户，例如“电脑”帐户，把平时省下来的所有小钱都存进里面，直到你可以买到为止，在此期间，你依旧在往之前开的储蓄帐户里存钱，而这个帐户只是帮助你在不影响正常理财计划下能够购买真正需要的大件，当你这样做并且买到了电脑的时候，你会发现自己开始爱惜买回来的电脑，就像一个马拉松，你坚持跑完了全程，电脑是奖品，无论它价值多少，你都将异常爱惜它。
3、为那些不必要的商品写一张“我不需要它们”列表
在手机或者随身携带的笔记本上记下你不需要的物品清单，购物的时候坚决不予购买，随着你的清单越来越长，你会发现，即便离开了这些东西，你的生活依旧可以照常继续。
4、不要小看零钱
把零钱也存起来，放进储蓄罐里，积少成多，看起来有点老土，但是，这可以帮助你养成不浪费的习惯。况且，积少成多，100个硬币加在一起就是1张百元大钞，恭喜你，又可以存进银行了。
5、为奢侈品建立一个“等待”时间表
当你非常希望拥有某件奢侈品的时候，请不要立即掏出信用卡，而是等待，一个月或者更长的时间过后，把它从你的等待列表中翻出，看看你是否依旧希望拥有它。也可以建立一个“日薪原则”，例如，你每日的薪水为100元，而你希望买一个2000元的游戏机，那你需要等待20天，等自己努力工作20天后，再回头看看是否真的想买它。等待可以让你分辨出哪些是你真的希望拥有的物品，而哪些仅仅是一时冲动希望抱回家的，想好了再买总比买完后悔去退货来得容易。
6、购物省了多少钱就存多少钱
购物省下来的钱不是用来购更多的物，也不是给你机会胡吃海喝。没有预期的打折或者降价给了你一笔小横财，既然它不在你的消费计划里，请把它存进银行。
7、冻结信用卡（仅针对消费狂人）
如果你无法压抑自己刷信用卡的欲望，请把信用卡手动销毁，如放进冰箱或者微波炉，让银行从你的工资卡自动转账还款，否则，你永远无法逃离这个大黑洞。
8、有困难上网解决
当你不知道自己需要购买的东西是否正在打折促销的时候，可以上购物网站例如淘宝、卓越等，说不定还能淘到比实体店更便宜的货品，偶尔还能获得现金券，留待下次购物使用。
9、选择一个高利率的网上银行来激励储蓄
钱存到一定量的时候，你已经坚持省钱一段时间，这时候你需要选择一个高利率的银行帮你存钱，无论你是在工作还是在睡觉，你的钱都在银行里为你生出更多的利息，鼓励你继续省钱计划。
家庭理财应该遵守的数字法则：
家庭理财是个资金配置的过程，如何对现有的资金进行合理配置呢？理财专家们总结出的理财数字法则，值得我们借鉴。
●20／80法则即我们最好把主要（80％）精力和时间放在少数（20％）高价值、高回报的活动上。
●72法则显示了时间和复利的威力。假定年收益率为r％，那么您的投资大约在72／r年后翻番。您若每月进行基金定投100O元，假定年收益率10％，25年后就会积累1326834元，仅此一项就能成为百万富翁。
●100法则即投资股市的资金最好占全部存款的（100-年龄）％。如果您的年龄40岁，那么用于股市投资的资金比率应该为60％，另外40％可投资低风险的银行储蓄和国债等。
●35法则即您每月归还贷款本息的额度。最高不要超过您家庭收入的35％，一般以20％为宜。
●1/10法则专家认为，一个家庭的年保费支出一般占家庭年收入总额的10％为宜，最高不要超过20％。
●20法则谈的是自己的养老问题，即从现在起您就要准备20倍于目前年花费额（年收入减年储蓄）的存款，留到自己退休后做日常生活开销用。
●1.2.7法则一个家庭的总收入（最好以年为时间单位来安排），10％的资金用来安排保障即购买各种商业保险，20％的资金用来投资再生财，70％的资金用来生活消费。
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