在澳洲如何做好家庭理财规划

在澳洲如何做好家庭理财规划

　　在澳洲如何做好家庭理财规划?每个人都有自己独特的理财需求，大到购置房产、退休养老，小到信用卡还款、积攒旅行费用，不一而足。下面jy135小编为大家整理了制定家庭理财规划的方法，希望能为大家提供帮助!

　　如何做好家庭理财规划?

　　风险防范

　　这可能不是最受欢迎的话题，但还是要放到第一个来讲。提前做好风险防范理财规划的第一步，也是基础。

　　风险主要有两类：

　　一类是财务损失，如车辆损坏、房屋着火、财物盗抢等，这类风险可通过购买一般保险(General Insurance)来保障自己的财务安全;

　　另一类是人身伤害，如死亡、疾病、伤残等，这类风险可通过购买人身保险(Personal Life)来补偿由此带来的经济损失。一般保险比较简单明了，购买和自己财物价值匹配的保额及相对应的险种即可。

　　澳洲人身保险主要分为四种：即身故保险(Life)、全残险(TPD)、重疾险(Trauma)和收入保障险(Income Protection)。

　　身故保险

　　身故保险是被保人在身故时给付给受益人的一笔赔偿金，可避免由此给亲人造成财务负担。

　　全残险

　　全残险是被保人丧失劳动能力后给付的一笔保险金，用来治疗及生活费用。全残险常常和身故保险搭配购买。

　　重疾险

　　重疾险可对保单约定的疾病提供保障，例如癌症、中风等，可覆盖或减轻医疗费用负担。

　　收入保障险

　　收入保险是在因病不能工作时，提供一定时期的收入，以保障生活费用支出。收入保险赔付的金额一般不会超过被保人原来收入的75%，保障期限不超过60岁。

　　这里要强调下，中国的人寿保险大多带有投资储蓄属性，如分红险、万能险等，即有保障加投资两种功能。而澳洲的保险更多的是纯保障、或消费型险种，如果要投资，就去买专门的投资产品，两者大多的是分开的。中国客户觉得如果没有保险事故发生，通过投资部分还可以拿回本金、甚至还有投资收益，这样才不会“亏”。而澳洲消费者觉得即使没有事故发生、保费消费掉了，我享受到了保险期间的祥和、踏实的心境。很难说孰好孰坏，消费偏好的差异而已。

　　一般我们建议这四种保险都要购买，那么买多大保额合适呢?可以通过CIMER来决定。“C”代表Clean-Up Fund，即清偿欠债的金额，包括信用卡、账单、葬礼费用(抱歉，澳洲人真的很直接，不忌讳这些东西)等。“I”表示Income，即赔付的金额满足家庭未来生活费用。“M”代表“Mortgage”，即保额要能还掉房贷。“E”即Education，还要能够支付孩子的教育费用。“R”表示“Retirement”，要能满足退休养老的需求。这五个方面加起来，减去自己目前可变现的资产，就是保险需求缺口。

　　怎么购买保险呢?

　　有两个途径，一是直接在年金(Superannuation)里面买。好处是保费一般来说会便宜些，因为是和年金里的其他人一块买，享受的是“批发价”。另外，保费直接从年金里面扣，从当下来看，不用自己额外掏钱出来，但会减少退休金的积累。还有，因为是团体购买，多数情况自动通过核保，不用额外体检。不好的地方是，有些保险没办法购买，比如重疾险。而且赔付速度会慢一些，保险公司先赔付到年金里，年金确认后，才能赔付到个人。另外一个途径就是自己直接购买，好处是保险方案更加个性化、选择更丰富、理赔速度快，缺点是保费可能贵一些。

　　养老规划

　　养老是另外一个非常重要的话题。在澳洲，年金(superannuation)是最重要的养老金投资工具。从本质上看，年金就是一个基金或信托，和其他的区别在于它可以享受特殊的税收优惠。例如，只需交15%的Contribution Tax，大大低于平均个人所得税率。税收优惠的条件是存入的资金不能自由提取，年金投资必须以养老为目的，里面的钱必须等到退休以后或满足非常特殊的条件才能提取。

　　总的来说，澳洲年金系统异常复杂，且经常在变。这里我们化繁为简，将其概括为三步：交钱、投资、领钱。

　　交钱

　　交钱(Contribution)就是向年金里存钱。主要有以下几种情景：一个是雇主，在澳洲，目前雇主必须为员工缴纳普通收入的9.5%到员工年金中，这部分只需缴纳15%的税。第二个是员工自己，在不超过法律规定上限的前提下，自愿把工资的一部分交到年金里面去，这样可以降低个人所得应税收入，对于所得税率超过15%的人来说是合算的(Salary Sacrifice)。第三个是政府，满足一定条件，政府为低收入人群缴纳年金。第四，可以为配偶缴纳年金，某些情况下，还可以申请抵税。最后是自营业主，可以缴纳年金，也享受15%的低税率。

　　投资

　　年金的投资和普通的信托基金大同小异，也是交由基金经理运作。这里需要提醒的是，虽然大多数人都是默认了雇主提供的基金，但实际上您是可以选择自己的年金基金的。例如您觉得默认基金收益不好，或不适合自己，您可以告诉雇主转换到中意的基金。年金投资利得也可以享受15%的低税率，而且如果投资持有期超过12个月，实际税率可以降到10%!大大低于非年金投资的税率。

　　零钱

　　年金的领取是有严格条件的，除非有严重的经济困境或特殊原因，投资者要过了保留年龄(preservation age)才能领取，见下表。年金领取的方式可以是一次性提取，也可以以年金(income stream)的方式领取,甚至两者的结合，但是每年至少要领取最低的比例。一般来说，投资者过了60岁以后，不管是何种领取方式，都是免税的。

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