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不善理财家庭案例分析
如今，居高不下的房价和工资总是涨不赢物价，当下能让家庭财富长期实现保值增值增尤为重要。而这对于一些家庭来说，不会理财怎么办?该如何做好资产配置?
家庭理财指南
陈先生，是一家公司中层管理者，月收入15000元，年终奖金约8万元。妻子是一名会计，妻子月收入8000元。两人有一个6岁的儿子，即将上小学。夫妻俩收入比较稳定，儿子平时学习英语和吉他，每月大概2500元学费。家庭每月基本生活开支约4000元，外出就餐和购物约2000元，一年旅游及其他娱乐消费约2万元。
为了方便儿子上小学，陈先生已经卖掉了市郊的住房，在市中心买入了一套小户型房，而且选择的是公积金贷款方式换房，因为目前公积金贷款利率仅为3.25%，按首付40%，贷款期限20年，夫妻俩人每月的住房公积金总额用于还房贷绰绰有余。
而且陈先生家交完房产首付后，卖房钱还能剩60万元。加上原有的活期存款10万元、定期存款50万元，目前就有120万元的闲置资金。平时，陈先生夫妇一直都忙于上班，又不善理财，目前除了银行定期存款，一直未做其他投资。因此，陈先生希望将120万元闲置资金进行一定的规划来实现保值增值。
【理财目标】
1、提前储备儿子出国上大学费用。
2、陈先生计划新换一辆家用汽车。
3、陈先生夫妇需补充一定的商业保险，提高家庭保障。
家庭理财指南
【理财建议】
1、注意生活细节，开源节流
陈先生家庭首先要控制非理性消费，提前制定好购物计划，列好物品清单。其次，每月结余工资不妨购买货币基金，或者选择存入宝宝类理财产品中，积少成多。另外，每个家庭都需要预留一笔应急资金，通常为3-6个月的家庭支出，储备金如果过多，则可能不利于投资增值，建议陈先生家保留5万元的家庭储备金为宜。
2、积极投资
陈先生夫妇都有稳定的工作及收入，两人也都比较年轻，有一定的风险承受能力，嘉丰瑞德理财师建议40%的资金做保守投资，60%的资金可做激进投资。
目前，陈先生家的银行存款较多，影响了家庭资产增值，可考虑的稳健的理财产品有：国债、银行信贷类理财产品、债券类理财产品以及p2p产品等。其中，产品不错，持续服务期为1-36个月不等，参考年回报率在7%-12.6%之间，收益在业内属于中等水平。现在新注册用户即送518元投资红包和2888元体验金，优惠多多。
3、选择基金定投储备孩子教育金
根据陈先生家目前的财务状况，孩子在上大学以前的教育金可在日常开支中预留，无需刻意准备。
而出国上大学的费用，如果按3年计算，同时考虑通货膨胀因素，总计费用按80万元规划。嘉丰瑞德理财师建议选择基金定投方式，10年储备时间，假设年收益率为10%，则每月定投3873.12元。若准备金不足，再提高每月定投的资金。
4、尽量选择经济型家用车
汽车是消耗品，每年基本以7%的折旧率折损，而且汽车日常的保养与油耗也会越来越多，另外考虑到未来赡养老人，以及孩子上学接送等因素，平时车载人数较多，因此建议陈先生家最好选择舒适，且空间较大的家庭经济型汽车。
5、为家人补充商业保险
在退休前，大多数身体都比较健康，不过也有可能因患重大疾病，慢性疾病以及失业等因素不得不选择提前退休。建议陈先生夫妇为自己补充商业保险，以重大疾病险和意外伤害险为主。保费与保额比例，可以从参考“双十原则”，即保额为家庭收入的10倍，保费不超过家庭收入的10%。
总而言之，不善理财的家庭，除了自己去花时间和精力学习家庭财富规划并学会投资外，也可以寻求专业财富管理机构的帮助，不仅能免去家庭不善理财的烦恼，还能帮助财富长期实现保值增值。
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