年收入60万的中产家庭如何理财养老

年收入60万的中产家庭如何理财养老

　　年收入60万上有老下有小的中产家庭如何理财养老？钟女士今年35岁，家庭年收入60万元(税后)，夫妻双方均有基本的社保。目前有两套房子，一套价值150万元(自用)，一套价值80万元(用于投资，每年租金收入2.4万元)。钟女士平常比较注重理财，对股票、基金、债券及货币型基金、人寿保险都有关注且有投资，总额(含寿险保单现金价值)约40万元。公积金及其他资产约10万元。

　　目前钟女士家庭每月基本生活开支0.8万元，住房按揭0.3万元，孩子教育0.3万元，娱乐消费0.2万元，保险费0.3万元，其他开支0.3万元。信用卡透支月均额度为2万元。钟女士对于未来的养老生活要求较高，同时十分关注自身的健康和孩子的教育。

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　　理财建议

　　一、资产状况分析及调整建议

　　1、您目前拥有充足的流动性资产，综合偿债能力较强，财务安全性高。

　　2、您目前拥有的投资性资产占较低，影响了资产的整体收益。可以考虑改善资产结构，建议增加投资性资产，使其在家庭净资产的占比达到50%为宜。

　　具体方法为：

　　1、进一步合理控制消费支出，以增加结余用于投资性资产；

　　2、充分利用现有资源，如释放全部或部分住房公积金，从而稳步提高投资性资产。

　　3、可适当选择债券型基金等低风险但收益更高的工具，以改善家庭财务的收益性。

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　　二、理财目标及理财工具建议

　　1、自身养老金及孩子教育金：两者属中长期理财目标，对理财工具的安全性、期限性要求较高，建议采用基金定投、年金保险、专项储蓄、房产投资等；

　　2、健康保障：因自身工作压力较大、孩子较小，作为主要家庭经济支柱之一，建议借助专业教练订制合理的健身计划，向专业人士咨询合理的饮食及作息计划并坚持执行；同时增加大病保险的额度至100万元。

　　3、在不影响家庭的情况下，未来选择适当时机增加债务额(信用卡、公积金贷款购买学区房等)，利用财务杠杆使资产结构更为合理。

　　综合以上建议，客户最后在咨询了各行专业人士的建议后，选择了以购买学区房、基金定投、人寿保险、增加信用卡额度等方式进行家庭综合理财。

　　钟女士在中意人寿购买了10万元/年，5年交的一生真爱年金(分红型)保单，作为两代人的养老储备和孩子的教育储备，实现了一张保单、两代受益；另外为自己和先生购买了50万元保额的大病保险附加2万元/年的住院医疗保险作为健康保障，在两位家庭经济支柱步入中年之前转移部分大病风险，确保家庭的稳固安康。

　　总的来说，对于钟女士这种上有老下有小的中产家庭，一定要注意合理分配资产，除了要关注孩子的成长，也要为自身日后养老做好打算。

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