个人理财论文怎么写-个人理财论文

个人理财论文怎么写-个人理财论文范文

　　近年来，人们生活水平的提高,金融市场的完善,理财意识的加强,个人投资理财正在成为流行时尚,普通理财者对如何正确进行理财这方面的指导需求也越来越强烈。那么针对个人理财的论文该如何写呢?下面小编为大家整理了个人理财论文两篇，供大家参考!

　　个人理财论文一

　　《生活中的经济学》课程考核论文

　　摘 要

　　大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。因此，大学生树立理财观念是很重要的。大学生理财是以货币为主要计量单位,对企业、事业、团体及其他经济组织的经济活动进行记录、计算、控制、分析、报告、以提供财务和管理信息的工作。本文是关于大学生的个人理财观念以及大学生的理财方式。理财能否致富，与金钱的多寡关系很小，而理财和时间长短之关联性却相当大，时间不够，复利无法发挥功能，懂得理财又如何，为时已晚。

　　理财的目的在于学会使用钱财，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。从某种意义上说，理财应该伴随人的一生，每个人在开始获得收入和独立支出的时候就应该开始学习理财，从而使自己的收入更完美，支出更合理，回报更丰厚。一般来说，大学时代是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。在此阶段，如果能够养成一些较好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识，往往可以受益终生。但大多数大学生理财能力薄弱，平常在家要么是大手大脚惯了，要么从不和钱打交道。因为理财教育的欠缺，很多人直到工作后很长一段时间仍然缺乏独立的理财能力。

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　　大学生的理财观念

　　一、 当代大学生理财方面存在的问题

　　1、资金来源基本上全部依靠家庭、很少考虑更多的融资渠道，独立谋生能力差。绝大多数大学生依然不具备独立的经济来源，必须依赖强大经济后盾— — 父母来维持生活。

　　2、支出没有计划，主观随意性强。用钱没有计划，控制不了自己的花钱习惯，导致每月的收支不能平衡，钱不知不觉流失了。到学期末往往捉襟见肘，入不敷出，勉强借债度日，钱花到了哪里也不清楚。

　　3、资金结构安排不合理。学期开始时要么把钱全部以活期形式存入银行，不考虑更多的投资渠道;要么把钱投资于风险较高的金融产品，不能很好地控制风险。

　　二、当代大学生应建立的理财规划

　　1、充分利用助学贷款。大学期间的学杂费、生活费是一笔不小的支出，如果财务状况较为紧张，不妨去申请助学贷款。因为大学生贷款利率比市场利率优惠，这样既可以减轻家庭负担，又可以培养自己的独立意识和责任意识。在一般人的眼里”助学贷款”发放的对象是那些家庭经济困难的学生。但是今年9月1日开学，工商银行等各家商业银行为广大在校大学生提供的助学贷款对象不限，凡是在校大学生都可申请。对于学有余力，并对投资感兴趣的大学生来说，贷款创业占了不少人。这一笔不小不大的贷款可以帮助他们解决投资的资金问题。对于家庭困难的学生来说，贷款的好处更是不言而喻的。

　　2、树立市场观念，找一些兼职工作。兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，找一份合适的校外兼职，会进一步扩充自己的财务本金。这种理财“增值”方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。

　　3、学会投资，为今后的个人投资理财奠定基础。目前大学校园里已经涌现出一些学生股民，他们涉足股市并不全是为了挣钱，更重要的是为了解投资市场，为今后步入社会的个人理财积累一定的经验。当然，大学生投资没必要局限于股票市场，可适当向其他投资方式倾斜;投资可起用小额资金，资金来源可从兼职所得和父母赞助两方面入手;尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种大胆尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用，对于他们理财意识的扩展有着积极的意义。

　　三、大学生理财活动中应养成的良好习惯

　　1、学会记帐和编制预算这是控制消费最有效的方法之一。其实记帐并不难，只要你保留所有的收支单据，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情况，从而对症下药。

　　2、遵守一定的生活消费原则。学生时代吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。有的大学生讨厌食堂的饭菜，动不动就吆五喝六去小餐馆撮一顿;有的大学生讨厌住集体宿舍，去外面租房。这些对学生来说都是一笔非常昂贵的额外开支，最好还是悠着点。

　　3、从小事做起生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目。集体生活中也许有些同学不太重视一些细微的地方，作为舍友就应该互相

　　提醒，比如出门关灯、节约用水等，全宿舍同学一起来遵守和监督，使大家从学生时代就养成勤俭节约的好习惯，每个人都能因此而受益终生。

　　4、要将生活保障与投资增值合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的”闲钱”投资，投资人才会保持一个良好的心态。

　　5、要保证良好的资产流动性，富余的支付能力，不要将资金链绷紧。现金为”王”，没有必要的现金支付能力，常常会使自己陷入一种走投无路的境地，特别是遇到意外事件时，手持必要现金的重要性就更加体现出来。

　　四、学校应当提供的理财教育

　　1、学校应当为所有专业的学生在大学一年级时开设《财务管理》课程。通过该课程的学习，了解必要的理财常识，为其四年的大学生活及其以后的发展奠定良好的基础。

　　2、学校可以不定期请有关金融行业的专家给学生作有关的讲座，介绍一些先进的理财理念、理财方法，使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识，使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步。

　　3、学生管理部门也可以从学生中挑选一些个人理财高手给其他同学传授理财经验和心得体会，或者找一些相反的案例，吸取失败的教训使其他同学避免犯相同的错误。 大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。

　　综上，理财就是对财富的有效管理，而会计作为理财的重要组成成分，是社会文明的重要组成部分，是当代人过上富足美满生活必备的素质。

　　个人理财论文二

　　人生不同年龄阶段投资理财目标分析研究

　　摘要：

　　本文简述了投资理财的概念，然后针对人生各个不同年龄段的投资目标做了简单的分析。阐述了投资步骤以及投资者特征分析、财务生命周期分析，并结合具体案例给出了投资计划。

　　关键词：

　　财务生命周期 月光族 鼎盛时期 金色晚年

　　论文正文：

　　一、什么是投资理财

　　广义的投资，是指经济主体为获得预期收益，投入一定量的资金(资本)而不断转化为资产的经济活动。

　　投资理财是指将现有资金配置到股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等各种投资工具以获得与风险相对应的最优收益的过程。它通过制定投资规划而实现，即根据自己的理财目标和个人可投资额，以及风险承受能力的实际情况来确定有效投资方式的组合分析与管理。

　　通过投资理财可以实现所有资产的合理配置，达到增强经济实力、提高抗风险能力、增大资金效用的目的。良好的投资理财能显著的提升资产的质量并让资产持续增值的潜力充分的发挥出来。通过投资理财，可以高效运用自身有限的财务资源，科学合理的分析自身财务状况，可以平衡现在和未来的收支，抵御不测风险，实现财产增值，享受高品质的生活。

　　二、生命周期与投资目标

　　处于不同的生命周期阶段，投资人往往有着不同的投资理念和投资目标。一般来说，随着年龄的增长，投资理念由激进型向保守型不断过渡。在此，我们将生命周期分为以下三个阶段：

　　青春成长期(20——40岁)

　　此时期的投资者处于积累财富的阶段，主要的理财需求在结婚、住房、养育子女等方面，属于对资金需求量较大的阶段。在投资上倾向于成长性的投资，偏好于资本利得收入而非当前收入，倾向于选择高成长性和高投机性的投资工具，实现资本的快速增长，在短期内积累大量财富。

　　中年稳健期(40——60岁)

　　此阶段是一个人事业进入高峰期的稳定发展阶段。由于逐步迈向中年，相应家庭负担有所增加，重点支出项目在于子女教育、赡养老人、提高生活质量等。在投资上倾向于财富的稳健增长，适宜选择稳健型基金产品或者国债。 颐养天年期(60岁——寿终正寝)

　　此时的投资者进入老年阶段，生活开支多在日常消费、身体保健等方面，平安、健康的安享晚年尤为重要。投资目标以保值为主，倾向于将资产配置到风险性较低的产品上，切忌具有高风险、刺激性的股票产品。

　　三、投资理财的步骤

　　要完成一个投资方案的制定，首先需要了解自己可用于投资的金额及想要达到的投资目标;其次，需要制定详细的投资计划，对可以选用的投资工具进行评估，确定需要使用何种投资工具以及相应的投资比例;再次，要定期进行绩效评估，对投资组合进行管理，保障投资计划的可行性。一般，每隔几个月就需对自己的投资情况进行一定的总结，看自己在过去的时间是否完成了所期望的投资目标，是否得到了满意的收益率，并且评估一下生活情况的改变对达成投资目标的影响，是否有加薪、离职、结婚、生子、疾病、意外等等事件的发生，以及是否有国家政策和相关法律的改变、经济环境的变迁、新的金融商品的出现等等。在有这类客观环境变更时，都需要重新审视自己的投资计划。只有严密的监控投资计划的实施，并根据需要不断的调整投资计划，才能保证投资目标的顺利实现。最后，根据以上的评估结果，决定未来行动的主要议题，是否需要重新设定投资目标，以及相应调整投资计划等等。具体来看，步骤如下：

　　1、为当前消费预留足够的资金

　　在进行投资理财前，首先确定除去日常开支以外，可用于投资的资金额度。

　　2、建立投资目标

　　了解自身的特征与需求，确定科学合理的投资目标。

　　3、制定投资计划

　　在设定投资目标的基础上，初步拟定投资计划书，内容包括投资目标、目标金额及实现时间等。

　　4、评估投资工具

　　评估每个投资工具的收益和潜在风险之间的关系。

　　5、选择适当的投资工具

　　选取与投资目标相一致的投资工具，要知道最好的投资工具未必是收益最大的工具，其他因素如风险和赋税的考量可能影响更大。仔细挑选投资工具是投资成功的关键所在。投资工具的选择应该与投资目标一致，并应考虑投资收益、风险和价值的平衡。

　　6、构建分散化的投资组合

　　投资组合一般由股票、债券和短期投资构成。投资分散化是指通过持有一定数量的不同投资工具以增加投资收益降低投资风险，也就是通常所说的：不要把鸡蛋放在一个篮子。

　　7、投资组合管理

　　一旦确立了投资组合，就应监督投资组合的表现，不断比较其实际投资业绩和期望。投资业绩之间的关系，并及时做出调整。这是一个卖出投资工具，并用余额重新购置新的投资工具的过程。

　　四、投资者特征及财务生命周期

　　1、投资者的类型与特征

　　一般来说，投资者可以分为保守型、稳健型、进取型三种类型。投资者的性

　　对于保守型投资者，保护本金不受损失和保持资产的流动性是首要目标，对投资的态度是希望投资收益极度稳定，不愿用高风险来换取收益，通常不太在意资金是否有较大增值;对于稳健型投资者，渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险，可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险，因此希望投资收益长期、稳步的增长;对于进取型投资者，高度追求资金的增值，愿意接受可能年年出现的大幅波动，以换取资金高成长的可能性，为了最大限度的获得资金增值，常常将大部分资金投入风险较高的品种。投资者可以根据自己所属的类型选择适合自己的投资产品。对于性格优柔寡断、性格偏激、心理承受力不强的人不适合进行跌宕起伏、风险较大的投资活动，而适宜进行长期、稳定的投资。对于那些性格豪迈、喜欢冒险、偏爱刺激的人来说，适宜进行股票类产品的短线投资。

　　2、投资者财务生命周期的界定

　　由下图可以看出，投资者在不同的年龄阶段具有不同的财务状况及财富积累能力。35岁以前，投资者处于家庭的形成与成长初期，财富不断积累，收入不断增长，期望获得高获利、高收益;35到55岁，投资者处于家庭的成长后期与成熟期，事业向顶峰发展，收入持续增加，财富进一步巩固;55岁以后，投资者收入减少，基本处于财富的支出阶段。

　　财务生命周期图

　　基于此，投资方案的设计与年龄的关系可见一斑，不同的年龄阶段拥有不同

　　的财务状况和理财需求。

　　各年龄段理财方案

　　最好选择储蓄作为理财途径，防止财富因投资风险而出现危机;在25到40岁之间，处于收入稳定的阶段，有一定的投资能力，可以采取以股票为主的进取型投资方式，追求投资的高收益性;在40到55岁之间，事业发展进入高峰期，此时收入较高且极为稳定，同时家庭支出较多，负担增加，适于采取稳健的投资方式以保持财富的稳定增长，理财计划应侧重风险的防范;在55岁以后，收入以退休金为主，投资应追求稳健，保值是关键。

　　根据财务生命周期理论，下表列出了处于不同年龄阶段的投资者适合选择的

　　五、投资方案设计案例分析

　　1、“月光一族”的理财方案

　　小雯今年24岁，大学毕业后在一家企业任文员，月收入5000元，花钱不算大手大脚，与同事合租了一套房子，穿衣打扮也不太奢侈，基本都是常换常新的“大路货”，平时只到公司附近的小店用餐。尽管如此，小雯的工资在月底依然毫无结余。根据小雯的情况制定理财方案。

　　理财分析：

　　从小雯月收入5000元依然“月光”的例子来看，原因并非收入少而是理财、消费观念有所偏差，没有掌握一些必备的理财技巧，花销缺乏条理性和计划性，虽然不是“大手大脚”，但也算不上“精打细算”，在花钱方面存在很多误区。 理财建议：

　　(1)量入为出，掌握资金状况

　　“月光一族”首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，观察钱的流向，然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。同时控制消费欲望，逐月减少“可有可无”及“不该有”的消费。建议把工资存折开通网上银行，随时查询余额，并根据余额随时调整自己的消费行为。

　　(2)强制储蓄，逐渐积累

　　为了开源节流，可以到银行开立一个零存整取账户，将每月工资的一定比例存到银行;如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，可以利用银行的“一本通”业务，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将一定数额转为定期存款，由此个人资产得到不断积累。

　　(3)主动投资，一举三得

　　如果当地的住房价值适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、 开放式基金等投资的办法也值得“月光一族”采用。

　　(4)自己动手，丰衣足食

　　不管怎样，在外面吃饭总不如自己做饭便宜。“月光一族”可以买几本简易菜谱学习烹饪常识，并购置必备的炊事用具，下班时顺便买点自己喜欢的菜或半成品食物进行加工，既达到省钱的目的，又锻炼了手艺。

　　(5)慎用信用卡，避免当“负翁”

　　信用卡是无现金交易，容易掩盖过度消费，增大消费欲望。另外，慎用贷记卡的透支功能，虽然不用支付透支的利息，但本金还是要偿还的，因透支不但“月光”，而且成了“负翁”，实在得不偿失。

　　(6)理性消费，抵制各种优惠促销的诱惑

　　商家促销花样迭出，买一送一，五折优惠，对于许多精于算计的女性，生怕错过优惠的时机，而不看自己的需求，不衡量购物的综合成本，睁着眼往商家的套里钻，钱自然浪费不少。

　　月光一族”薪水未必很少，但要学会适度花费和科学理财，为日后的深造、结婚、购车、购房、个人创业等做好准备。

　　2、“鼎盛时期”的理财之道

　　岳先生今年50岁，妻子45岁，两人都在国企供职，且均在十年后退休。目前双方年总收入10万元，均有社保、医保。孩子今年19岁，刚刚考上重点大学，预计每年学习生活费12000元左右。家庭现有市区内住房一套，120平方米(市值约100万元)，定期存款6万元，几年前进入股市，现有股票市值约10万元(原14万元)。家庭日常消费每月2000元。根据已知情况，制定合理的理财方案。 理财分析：

　　岳先生一家年收入为人民币10万元，扣除每月的日常消费及小岳的每年学习生活费，每年将有6.4万元的结余;再加上定期存款、股票市值及固定资产价值，其家庭财产净值为122.4万元，属于比较富裕的家庭类型。但是，其家庭收入来源比较单一，抗风险能力较低，随著夫妻年龄增大，工资增长能力持续下降，退休之后将无法保持家庭现有生活水平。除此以外，家庭投资项目单一，收益较低且存在较高风险，保险计划不足，存在未充分保险之处。

　　理财建议：

　　(1)、购买养老保险，享受金色晚年

　　由于岳先生及妻子已近退休年龄，建议岳先生将结余的部分家庭收入用于为自己购买足额的商业养老保险，这样可以继续保持现有的生活水平。

　　(2)、增大疾病险投入，防范意外发生

　　虽然岳先生和妻子已经购买了一般医疗保险，但是随著两人年龄的逐步增大，发生重大疾病的几率也将相应增加，建议增加购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险，防范意外发生。

　　(3)、采取稳健进取型投资策略

　　从岳先生一家资产负债情况中可以看出，岳先生的投资项目比较单一，且由于岳先生缺乏足够的股票买卖知识及技巧，造成其股票投资账面损失近29%，建议在适当时候减少股票在个人资产中的比重，增加一些收益稳定、流动性强的理财工具，可考虑选择时机购买一些记账式债券或货币市场基金增加个人资产流动性。具体来看可以将流动资产及投资资产根据投资收益与风险的大小，按照2：3：3：2的比例进行现金(含存款)、平衡型基金、股票型基金、债券的投资组合。

　　(4)、一举两得投资不动产

　　随着孩子学习的逐步深入，岳先生一家的流动性负债也将相应的增加，建议岳先生购买不动产来进行教育投资。这种投资方式的优势明显：子女自己可以住，也可以出租。投资房产升值潜力较大，且可以防范通货膨胀的风险，还可以得到租金收入。由于不动产税率和抵押品税率较低，也可以相应减少税务支出。

　　3、“金色晚年”的理财方案

　　赵老师今年62岁，两年前从一所市级中学退休，每月有1500元的养老保险金，老伴十年前从单位下岗，就一直没有工作，儿女均已成家立业，不用负担。其主要家庭资产包括：5万元市值的深沪股市股票，4万元即将到期的银行定期储蓄，1万元五年期凭证式国债。他最大愿望是实现家庭资产的增值，提高老两口的晚年生活质量。

　　理财分析：

　　从赵老师家庭资产的结构来看，他和多数老年人一样，有良好的理财愿望，

　　但在理财资源的配置上存在明显的不足。投资方式过于单一，近年新出现的投资品种没有充分利用;股票的占比偏高，不符合老年人稳健投资的原则;占家庭总资产40%的4万元银行储蓄会影响理财的整体收益。赵老师享受单位的退休公费医疗，但老伴没有工作，家庭总的抗风险能力不高。因此，赵老师需要综合考虑家庭的实际情况，对财务状况进行整体规划，以达到稳妥、高效增值的理财目标。 理财建议：

　　(1)、积极利用新的投资工具

　　目前许多银行推出了“钱生钱”、“薪加薪”、“保利理财”等新的理财业务，这种业务一般是银行与证券公司联合推出，客户在银行开立理财账户，然后受托方将客户资金用于国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新股等运作，赚钱之后向客户分红。对于客户来说可以和存钱一样省心，又能获取高于一年定期存款的收益。赵先生可以用到到期后的4万元存款，按照收益性和稳妥性的原则，综合衡量，择优介入各银行的理财业务。同时，赵老师可以在继续持有1万元凭证式国债的同时，利用银行新推出的“银证通”业务购买记账式国债，目前记账式国债到期年收益多数在3%以上，其投资价值一般高于储蓄和凭证式国债。另外，赵老师也可以适当购买债券型基金或货币基金。

　　(2)、减少风险性较大的股市投资

　　相对应变能力强、会进行技术分析的年轻股民来说，老年人在炒股上应当说是处于劣势的，有些老年股民天天泡在营业厅里，盯着潮起潮落的大盘，听着虚虚实实的小道消息，这样“被套”的可能性也就相应增大。建议赵老师趁股市回暖之际，有选择地卖出一些成长性差的股票，将股票的总市值减少一半，控制在2万元左右，并且要改变炒股的思路，学学巴菲特的“投资不投机”的炒股法，将手中持有的股票调整为能源、交通等稳健型的潜力股，以享受国民经济增长带来的升值收益。

　　(3)、增强晚年生活的保障能力

　　由于老年人是疾病多发群体，所以过去各保险公司对老年人均敬而远之，但2003年以来，外资友邦保险公司在我国推出了75岁以下老年人保险，老龄保险的沉寂被打破，国内许多保险公司开始逐步提高投保年龄。太平洋保险公司新推出的《医疗住院补贴险》首次将参保年龄放宽到70岁;新华人寿还在全国推出了投保年龄高达80岁的“美满人生”保险，这种储蓄返还与保障兼顾的寿险产品，采用定期返还、终生享受的保障方式，直至保险人身故。所以，赵老师可以抓住时机，重点为老伴购买适量的医疗住院补贴险，或为两人购买带有返还性质的寿险，从而提高家庭抵御疾病等意外风险的能力。另外，作为老年人来说在加强保障的同时，也有必要尽量早立好遗嘱，这样既可防止去世后出现遗产纠纷，又可避免部分积蓄流失于法律官司之中。

　　(4)、加大改善生活和健康类的消费

　　进入老年阶段，要改变节衣缩食的传统观念，节俭消费看似省钱，但造成了营养不良，反而会增加医药费支出。所以赵老师要注意加大调剂生活的开支，或适量购买老年用补品，把自己和老伴的身体调养好。还可适当加大用于外出旅游、购买健身器械、接受健康培训以及文化娱乐类的投入，保持良好的身体和精神状态。“有病及时治不如提前买健康”，这些科学有度的健康、文化类消费，提高了晚年生活质量，减少了老两口生病住院的机会，实际上也是一种科学理财。 参考文献：《朋友给你》——秦姜——企业管理出版社——2009-12-1.

　　自评：

　　论文详细的把人生理财划分为三个阶段，分别对应不同的时期，对不同阶段的理财任务和理财目标作了分析，并结合具体案例给出了投资建议，简单明了，层次清晰，缺点是由于知识有限，分析不够全面准确。