家庭理财规划方案范文（精选10篇）
为了确保事情或工作有序有力开展，常常需要提前制定一份优秀的方案，方案属于计划类文书的一种。方案应该怎么制定才好呢？下面是小编整理的家庭理财规划方案范文，希望对大家有所帮助。
家庭理财规划方案 1
一、 案例背景
1. 家庭成员：
陈先生，32岁，某跨国公司软件工程设计师，平均月收入8000元左右。
李小姐，28岁，公务员，平均月收入4000元左右
2.财务收支基本状况
二人拥有一套20年期贷款的住房，每月房贷3000元。
拥有私车一辆，没有车贷，每月养车费用约1000元。
家庭生活方面的支出约2000元/月，该数据是在当地生活已经考虑了基本生活费，娱乐费用，医疗开支，节庆消费，旅游消费等之后做出的调整；
二人有非常强的保险意识，每月用于保险方面的费用大概为2000元。这笔支出所购买的保险主要是夫妻二人为解决医疗问题以及自己退休以后的养老问题而购买的。由于二人的单位福利保障都很好，结合这些保险，在退休之后每月领到的钱足够两个人维持现有的生活水平。
每月结余大概4000元左右。由于二人没有时间也没有太多投资经验，除了一部分应付突然产生的支出之外，这部分钱几乎都被存进了银行，目前二人拥有活期存款3万元和一年期定期存款15万元。
二人有一即将出生的小宝宝，爱子心切的陈先生和李小姐决定为尚未出世的的小宝宝做一份合理的教育金规划。
3.教育金规划理财目标
陈先生对未出生的孩子寄予了非常大的希望，他希望孩子能够在国内完成本科教育，打下扎实的基础之后再出国接受更多的教育。因此他的理财目标不仅仅是为孩子准备好完成国内高等教育的资金，而且为孩子本科毕业之后出国深造准备充分的资金。
二、 规划状况分析
通观该家庭的财务状况，家庭财务周期处于积累阶段，家庭收入以工作收入为主，已经解决了最基本的房子，车子等问题，也没有想要换房子的计划，夫妻的职业性质使家庭收入来源较稳定，高额消费支出占比小，属于典型的小康家庭；双方有良好的保险意识，已经为自己的养老做了良好的保障计划，并且有福利较好的单位作为支持，可以说没有太大的后顾之忧。
该家庭财务状况的弊端是资产结构非常单一，全家的投资理财方式仅为银行储蓄一种，属于消极型理财方式，流动性极差，风险低收益率也低，由于现在银行利率远低于通货膨胀率，此家庭实际所面临的是一种负利率，很难保证将来能够有足够的资金支付大笔教育费用；另外以银行存款作为主要投资形式的理财方式抵御风险的能力也很差，未来存在着很大的不确定型，如果有什么突发状况发生需要用到一大笔钱或者说作为主要经济来源之一的父(母)出现什么意外的话，孩子的教育计划就有可能出现问题。
同所有的投资规划一样，“设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检讨”是规划子女教育基金的三部曲。
1. 设定投资目标：
首先估算教育金缺口，由于教育金规划的重要原则之一就“宁多勿少”，因为子女教育金是没有弹性的，一旦时间到了就必须要用，如果因为资金短缺影响了子女接受教育的话，对整个家庭会产生负面影响，因此最好是高估今后将来发生的费用，即使多准备了，作为自己养老的补充也不失为一件好事。按当地平均生活水平来估算，在孩子高中毕业之前发生的费用主要是生活费和普通教育费用，即使考虑到通货膨胀因素1(假设为5%)，这笔支出每月最多增加800—1200元；孩子高中毕业之后的大学阶段会发生较高的学费，以每年10000元计，加上住宿费等，每年发生的费用大概为30000元左右，共计四年；孩子本科毕业之后打算出国留学，以目前的留学价格为基础，再考虑通货膨胀率，陈先生将在孩子出国之后每年承担20万—25万的留学费用。
从陈先生和李小姐现在的收入状况来看，正常情况下支付孩子的生活费和普通教育费用是没有问题的，但如果打算在孩子22岁之后送其出国留学的话已经超出了这个家庭的支付能力。而。因此，陈先生他们必须在未来22年的时间内，为孩子积累到一笔总价值为70万左右的出国深造的教育费用。
其次设定投资期限，子女教育规划在小孩不同的年龄段应选择不同的投资产品。如果子女距离上大学还有一段很长的时间，通货膨胀將使财富缩水的效果特別明显，最好选择比较1 这个通货膨胀率应该是比较合理的，国家统计局公布的数据表明，2006年，中国的通货膨胀率达到了4%左右，而学费开支的上涨率则高于这一数字。
积极的标的；如果孩子已经初中毕业，则可以选择注重当期收益的投资工具；从本案例看来，陈先生和李小姐的孩子尚未出世，为了避免通货膨胀带来的财富缩水效应，应该选择比较积极的投资目标。
2. 规划投资组合
目前，教育规划投资工具主要有以下几种：
(1) 教育储蓄
教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税。但是教育储蓄有很大的局限性。第一能办理教育储蓄的投资者范围比较小：只有小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄。按银行规定，支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受利率优惠和免税优待。这样就将长达9年的义务教育费用排除在外，而陈先生和李小姐的孩子尚未出世，不在教育
储蓄对象范围之内；第二是规模非常小：教育储蓄的存款最高为2万元，因此，单凭教育储蓄肯定无法满足孩子教育金的准备。以现在培养一个大学生的费用为例，普通高校四年下来总共的费用在6万到8万元之间，2万元远远不够。而陈先生和李小姐打算为自己的孩子准备70万的教育金，2万元的储蓄真的是杯水车薪。
以陈先生和李小姐的目前的收入状况来看，支付孩子在大学前的普通教育费用是不成问题的.，而且二人非常年轻，今后的收入可能还有一定的提升空间。从以上几个角度来说，我们不建议这个家庭选择教育储蓄作为储备教育金的方式，孩子在大学之前的普通教育费用以每月的家庭收入的一小部分就可以解决。
(2) 教育保险
教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。
教育储蓄险一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取教育金，分为分红和不分红两种，一般情况下，如果保额相同，具有分红功能的教育保险保费要稍高一些。分红型的教育保险可以在孩子上中学开始，分期从保险公司领取保险金，一定程度上规避了物价上涨带来的货币贬值风险。
教育保险最大的好处在于，大人出意外保费可豁免，也就是说在保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金。这一条款对孩子来说，非常重要。也正因如此，它与银行储蓄就有了本质的区别，避免了很多家庭悲剧的发生。
如果仅仅从收益的方式来看，教育保险其实就是一种强制储蓄，其收益率甚至有可能不如教育储蓄，但就本案例的情况来分析，父亲陈先生是家庭主要经济支柱，收入占全家收入的2/3，而其所处行业为IT行业，该行业特点是工作压力大，竞争激烈，难免会有疾病的困扰。如果一旦出现意外，虽然能够从已有的医疗保险中获得补偿，但是孩子的教育问题却难以解决，购买一款大人出意外保费可以豁免的教育保险能够很好的规避这种风险。
大致估算一下，如果从现在开始每月购买大约650元的教育保险的话，在孩子读大学的时候每年大约能领取到20000元的教育费用，父母每月再给孩子不多的钱，解决孩子在大学本科期间的生活费和学费绰绰有余(假设孩子本科期间每年消费30000元)。更重要的是，购买一份保险能够保证孩子没有后顾之忧的接受完最基本的高等教育，即使孩子因为当时家庭意外无法出国深造，也不会对孩子的人生造成太大的影响。
(3) 基金定投为孩子准备70万留学费用
如果想要为孩子筹集到70万的留学费用的话，仅仅靠储蓄和保险是没有办法实现的。去除孩子出生后增加的费用和保险费之后，每月的结余有可能减少到2000元，按照3%的一年期定期存款利率计算，到孩子22岁的时候，也只能存款8万元左右，还要扣除利息税等，离70万的资金有很大的缺口，必须选择其他积极型的投资工具。
如果投资水平较高的话，可以选择自己投资基金，股票和公司债券，前提还是要注意风险，如果操作得好的话，提前完成子女教育规划是完全可能的；但是就本案的情况来看，陈先生和李小姐缺乏投资经验和时间，而且两人的理财风格均属于稳健型，风险承受能力较弱，自己来做投资不大现实，建议借助基金定投的方式来为孩子准备该笔支出。
基金定投即投资者在每月固定的时间，以固定的金额持续投资到指定的开放式基金中，这种投资方式让投资者避免选时的烦恼，每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，从而避免投资中最困难的选时问题。当基金价格走高时，买进的份额较少；而在基金价格走低时买进的份额较多，长期累积下来，成本及风险自然会摊低。而且基金定投和银行存款还有一个重要区别就是利用了著名的复利原理，投资的收益能进一步产生投资，这就增加了积累量。对于不善于投资的陈先生和李小姐来说是最佳选择。
按照8%的年收益2，儿子22岁的时候出国留学来计算，每个月只需要往基金定投帐户中投入1000多一点的钱。这个数目即使用现在二人的收入来衡量，也是可以承受的。
3. 执行和定期检讨
在确定了投资组合之后，要坚持子女教育基金计划，坚持专款专用，定期做调整。每个时期的收入状况和理财目标都是不一样的，如果今后有了其他的理财目标，比如想要换房子车子等，就要重新进行规划。
三、最终理财方案
综合第二部分的分析，为这个家庭设计了如下的教育理财产品组合方案
1. 在孩子18岁上大学之前所发生的生活费用和教育费用，就以每月结余的钱来进行支付，按照最高估计平摊到每月大概为1200元左右.
2. 从现在起，为孩子购置一份大人出意外可以豁免保费的教育保险。比较市场上的保险产2美国Lipper和Bloomberg公司公布的资料，1983-2003年期间美国股票基金的年均收益率为10.3%。1990年12月19日至2006年12月29日，定投上证指数(行情论坛)的年均收益率也可达到8.46%。以中国工商银行(行情论坛)最早开办一批基金定投业务中的广发聚富(净值持仓)基金为例，自工行2005年1月开通其定投至2007年3月30日，最早一期开办广发聚富基金定投客户的总体收益率已达104.73%。基金定投的年收益率为8%应该是没有问题，这实际上是根据“高估风险，低估收益”的原则做出的。
品之后，我选择了中德安联的鹏程万里少儿成长计划，缴费期间为18年，每年缴纳保费7,560元，共缴保费118,080元，平摊到每个月大概630元。到孩子上大学的时候，每年可以领取20000元的大学教育基金，而当孩子满25岁的时候，还可以领取到60000万，此时正好是孩子学成归国的时候，这笔钱正好作为最初的孩子最初的创业基金。
3.从现在起，设立专门的基金定投储蓄帐户，每月投入1100元钱，按照8%的年收益率折算之后，到孩子22岁的时候该账户已经有储备金732029.17元，完全可以应付孩子出国深造的需要。
这个教育金规划方案不仅可以满足现在的二人的教育理财的目标，而且对家庭目前的生活状况也没有影响：
即使按照现在收入水平计算，在扣除了房贷，养车费用，不低于目前生活水平的消费支出，以及孩子的生活教育储备支出之外，每个月还有1000左右的结余，如果将来收入上升的话，结余将更多，这部分的钱可以用于其他方面的投资。
家庭理财规划方案 2
1、定时积极的存款
怎样开源节流是理财的第一步。增加收入来源，算好该存的钱，剩下才是能花的钱。虽然工资是有限的，但是每个月发了工资后要做的第一件事，就是把要计划储蓄的钱拿出来，存到银行中，千万不要把要花的一部分钱也储存起来，那么剩下的也就没有什么钱了，就谈不上储蓄了。只要坚持下去，这种习惯会让你收益终身。
2、在生活中要学会记账
做好开支预算，养成记账的习惯，通过对家庭的支出进行简单的记账和统计，进行认真的分析，找出哪些消费是必要的，哪些消费是没有必要的，对下个月的支出做出一个计划，在收入不高的家庭中，要明白自己只能进行什么样的消费。
3、压缩人情消费的开支
在当今的社会中，人情消费越来越多，而且花样各异，所以要掌握好这个度，假设自己家中有事，要尽可能减少规模，这样不仅减少了亲朋好友的.支出负担，还减少了自己的人情债，同时还为自己节省了一笔不小数目的资金。
4、计划采购
在每个月底，都要对自己下个月要采购的东西做一次认真的清点，如：购买服装，蔬菜和日常用品等，并在自己专用本子上记下，然后到市场去了解行情，等要采购的时候，就可以到自己计划的地方去，而不至于盲目的买东西而多花钱，还能改掉自己乱花钱的坏毛病。
5、养成勤俭节约的生活习惯
在生活中，有很多开支是不必要的，虽然数额看起来不大，但是时间长了，就是一笔大数目，因此要学会减少日常开支。如：节能，节水设施等。要尽量减少外出吃饭的几率，自己做饭，这样就能节省一部分开支。
6、延缓损耗性开支
任何物品都有自己的寿命，如果勤于护理，不仅能延长使用寿命，还可以提高物品的使用功能，这种方法也在无形中减少了以旧换新的消费，还让自己变得更加勤快，因此，在生活中要对电视机，电冰箱，音响，洗衣机等家电以及自行车，摩托车等交通工具加强护理。
7、学会一些小型维修技术
对机械物品和家用电器的原理及维修常识，尽量要懂得一些，同时要配备一些简单的维修工具，如扳子，螺丝刀，斧子，锯子，钉子，刨子等，当养成这样的一个好习惯时，如果在生活中，电器，机械，木器，装饰品等有一些小毛病或小故障，就可以自己动手修理，为家里省一些维修的费用的同时还能增长见识。
7、可以通过做兼职来增加收入
在低收入的家庭中，除了节省开支，同时还要想办法增加自己的收入，可以通过做兼职增加自己的收入，虽然有时兼职的钱不是很多，但是凡事都是能够积少成多的。
8、善买保险
在低收入家庭中，如果有人发生意外，无疑是雪上加霜，这会让低收入的家庭背负债台高筑的可能，因此要学会购买保险来降低家庭风险，转移风险，来摆脱困境的目的。
以健康医疗类保险为主要的，用意外保险来辅助。在社会医疗保障不高的家庭中，购买重大疾病健康保险，意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐是比较理想的保险计划。由于低收入的家庭的大部分费用都用在了孩子的教育和日常生活中的开支，所以买保险的费用低于家庭收入的10%最佳。
9、谨慎投资
在低收入家庭中，进行必要的投资也是一种很好的理财方式，但是在低收入的家庭中，在投资前要有心理准备，要选择高的投资回报率，要了解投资方式的运作，还有可能会给你带来的风险，时刻关注投资的风险是最重要的，在投资的时候，不可盲目投资，要看自己的经济水平和对投资的知识的掌握，这样才能更好的控制投资带来的风险，根据目前的形势，股票和期货市场的行情都不是很好，而且风险也很大，所以如果想要投资，可以投资国债，货币市场基金和人民币理财产品，这种方式不仅能带来相应的利率，还可以积少成多。
适合普通家庭理财方案都是根据每个家庭情况而制定的，所以不能用一个统一模板套用。在低收入家庭中，不要一味埋怨收入低，不够花，只要懂得注重生活中理财的细节，学会巧动心思，开源节流，一样可以有自己的财富。
家庭理财规划方案 3
理财目标：
1两年内购买一套两居室
2 五年后养育一个孩子
3 建立家庭应急基金，购买保险，提高家庭保障能力和风险防范手段
家庭资产结构说明：
（一）负债比率：0 负债比率=负债总额/资产总额。
一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下较为属合理，而目前亚女士家庭的资产负债率为0，反应出亚女士家庭中对适度举债不能理解，不会通利用银行的钱来提高生活品质，可以通过增加贷款的方式添置固定资产。在目前通货膨胀的情况下，通过增加负债，扩大增值性资产的潜力很大，因此亚女士应立即负债。
（二）固定资产单一，并且没有可保值或增值的固定资产。
亚女士的家庭中只有50000元的汽车固定资产，而汽车每月是消耗型的`投入，再加上汽车行业这随着国外进口的增长，虽没有电子产品一样降价快，但汽车行情的价格下调也相当大，早期投入购买汽车，折旧周期更为缩小，根本就不存在固定资产升值一说。
（三）金融资金配置不合理，风险系数高，资产收益率是负数。
整个家庭现有5万元的金融资产，但高风险的股票除掉亏损1万元，还有3万元，占金融资产60%，其收益率=-1/（3+1）=-25% ，反映出亚女士没有对股市的风险防范不到位。另外活期存款2万元，占金融资产的40%，虽然流动性好，但收益率却低，年收益为0.72%，加上通货膨胀的因素，活期存款资产收益也为负数。
（四）缺乏资本投资经验、精力和有效的投资策略。
亚女士股票投资不利，4万元的本金现值只有3万元，亏损较大，说明亚女士缺乏资本市场的经验、精力和有效的投资策略，操作品种单一。
家庭财务状况分析：
（一）结余比例低，开支较为过度。
每月结余/每月收入＝2,200/9,000＝24.45%，中等以上收入家庭每月结余比例控制在50%，年度结余比例控制在40%左右都属合理，而目前亚女士家庭的每月结余比例较低，仅交际、保键、其他费用三项是开支中的大头，占3200/6800=47%，汽车开支占1000/6800=15%，二项非正常基本生活支占整个支出的62%，应对支出加以适度控制。
（二）流动性比率过高。
流动性资产/每月支出=20,000/2,600=7.7，一般而言，一个家庭流动性资产可以满足其3-4个月的开支即可，亚女士家庭的流动性比率过高，降低了资产的收益性。
（三）两口子退休后，生活质量将会严重下降。
现在两人的月收入为6000+3000=9000元，随着亚小姐的年薪每年在按5%的速度增长（包含通货膨胀率因素），按理想状态计算，30年后亚小姐的年薪为（6000*12）*[（ 1+5%） 30 ）=2.6万元，而亚女士夫妇如果退休后，每月仅只能从社保系统上领取共计1200+800=2000元的养老金，只有现在的20xx/9000=22%比例，相当于生活质量将下降4.5倍，与离退时工资水平将会差的更远。
（四）家庭保险支出太少，家庭有效保障严重匮乏。
亚女士夫妇家庭保障没有支出，这对一个净资产近10多万元的家庭来说，家庭保障相当滞后，特别是缺乏对作为家庭主要经济来源的亚女士的有效保障，一旦亚女士出现什么闪失，对整个家庭是严重的打击。
基本原则之一：收益风险相匹配
投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定想应的收益目标。
基本原则之二：量入为出，量力而行
理财规划要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。
基本原则之三：做足功课，不盲目投资
投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解，天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。
基本原则之四：控制欲望，不可贪婪
任何时候都要设定目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，必须坚决制定，避免贪婪造成的恶果。
家庭理财规划方案 4
一、家庭投资理财的品种
存款早不是唯一的选择了，股票，基金，股票，期货，期权，实物投资如房子、汽车、古玩，黄金等等，似锦繁花迷人眼呀！社会不断在改变，而我们的理财观念也要改变。
二、理财的两种错误理念
（一）理财太保守，一成不变
这样的客户以老年人居多，任社会千变万化，我有一定之规，在理财的态度上体现的太保守。存款只认银行，其它一切不信不做。
（二）理财理念太单纯、激进、盲从
我在工作中还经常遇到这样一些人，对突发事件反应快，听风就是雨，但不见得适当，直觉成分比理性判断的成分高。听人说股票赚钱了，马上进市，逐利心太重，这类人以年轻人居多。
三、家庭投资理财的新趋势
通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。
综合化的投资行为
现财投资是既建立在家庭合理消费的基础之上。现代理财融合了现代经济学、会计学及财务学的方法，包括投资、保险、养老、税务、和教育等多方面的内容，而非单一的家庭消费开支安排。而现代个人则针对风险进行家庭资财的有效投资，面对众多的投资机会，个人能否把资金投入投资组合的“海洋”，进行一次惊心动魄的、成功的“冲浪”，则是当今个人理财的新的要求。使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，实现个人和家庭的各种目标，是一种典型的主动。
四、家庭投资理财如何获取收益
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）制订投资理财计划坚持“三性原则”―安全性、收益性和流动性
所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）了解和掌握相关领域和学科的知识
在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资，最大限度的'规避风险、减少损失。不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。
（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。
（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。
（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投
所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活。
五、结论
我们中国的传统思想讲究中庸，太钢易折，太柔易欺。用在理财投资方面再正确不过了。不温不火的同时，有选择的接受适合自己的产品，那就是要算计。当然每个客户对风险的承受能力，已有财富、获取方式、受教育程度、年龄、性别、婚姻家庭状况与就业状况都有所不同，所以我们说理财是个性的。理财就是探讨如何选择的科学，根据生命周期的流动性、收益性与安全性围绕客户的具体状况来来配置资金，帮客户解决如何投，怎么投，投多少的问题。是把资产转为房子、汽车、古玩等实物资产，还是将资产投放于银行，证券，基金，股票等市场，以此通过不同的投资手段来使客户的资产保值和增值，当然也会根据实际情况及时修正。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
家庭理财规划方案 5
我和太太今年都是29岁。我在外企工作，税后月收入8000元，年终奖2万元。太太是公司主管，税后月收入4500元，年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险，身体健康。
财产情况：
在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约180万元，还有75万元的房贷，50万元公积金+25万元商业贷，组合贷款20年，已还13期，每月需还5000元，已经办理公积金按月代扣，实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元，应急金2万元。
其他开销：
一是各项生活费，每月平均4000元;二是定投了两年基金，每月1300元，只有5%左右的`收益率，从本月起暂停，现账户市值3万元;三是年保险支出，我和太太每年的总保费1万元，涵盖了重疾、意外和住院补贴，公司还有医疗商业险补充;四是车险每年3500元;五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元，共计3万元。
理财目标：
建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备，能够承受中低风险理财产品。
1.每年理财最低目标：跑赢通胀，能够略有小成;
2.每年年底能提前还款3万-5万元(先将商业部分全还掉即可);
3.明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规划;
4.2年后存够创业启动资金15万元(3个月内能够到位);
5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。
家庭理财规划方案 6
张先生今年30岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着互联网金融的逐渐兴起，张先生也开始着急想要加入他们的行列。
第一步设置理财目标
理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后更换住房储备足够的.首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”
第二步了解财务状况
张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。
资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。
张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。
第三步评估风险承受能力
我们经常听到这样一句话：“投资有风险，理财需谨慎”。
每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如互联网金融等。
此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。
理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说。
另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。
第四步选择投资工具
在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套 现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套 现能力较低的工具。
第五步寻求专业人士帮助
理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。
事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。
因此，通过张先生的理财规划方案，建议：
人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自己的投资工具。
家庭理财规划方案 7
理财目标
1、住房：刘先生要参与其任职公司提供的以八折的优惠价购房活动，新房价值150万元，2年后交房，可转让。
2、子女教育：准备儿子15年后出国留学的费用现值共30万元。
3、退休养老：刘先生10年后退休，希望家庭维持现在的生活水平，且仍然支付父母的赡养费。
4、旅游：退休后希望和妻子在国内旅游，预计旅游总开销10万元现值。
财务分析
通过对刘先生家庭生命周期情况进行了解得知，其家庭处于财务生命周期的成长期，属于财富的积累阶段，同时也是各项家庭支出较高的时期。还可以知道，刘先生是家庭支柱：家庭理财组合中大部分为储蓄类资产，而且没有负债，其风险类型属于稳健保守型。
1、刘先生家庭现收入、支出状况稳定，自由储蓄率较高，且没有任何负债。
2、刘先生家庭的主要收入过于依赖工资性收入，投资性资产比重过低，导致储蓄率过高，财务自由度偏低，影响其家庭理财目标的实现。
3、刘先生是家庭支柱，而目前只拥有社会保障，且保障过低，一旦刘先生本人出现人身意外，或者工作出现重大变故，其家庭则无法维持现在的'生活水平。
理财方案
通过计算，以目前刘先生的财务状况要想实现所有理财目标，有近70万元的缺口，所以建议刘先生应优先去实现如下几项理财目标：
住房教育
1、刘先生要参与其任职公司提供的以八折的优惠价购房活动，新房价值50万元，2年后交房，可转让。
2、准备儿子15年后出国留学的费用现值共30万元。
保险规划
通过对刘先生的家庭财务状况分析，刘先生及其夫人的保障过低，所以在做理财规划之前，先为刘先生及其夫人做一份保险规划，以保障其家庭能够保持现有的生活水平。结合目前市场上的商业保险产品，建议刘先生及其夫人主要投保重疾类险种以及附加定期寿险，具体方案如下：
房产规划
刘先生的理财支出中，占其现金流最多的，也是需要投资收益予以补充的要数房产的规划，所以在设计理财方案时，重点放在了房产规划中。在房产规划中，从不同的侧重点，为刘先生考虑了四个不同的方案：提高生活质量的住新房卖旧房；增加家庭现金流的住旧房卖新房：既满足提高生活质量又有足够现金流的住新房出租旧房；住旧房出租新房。通过综合计算各种方案所需要的投资回报率得出，方案三及方案四需要高达14.5％和1 2.9％的投资回报率，如果选择，需要投资风险相对较高的理财产品，对于刘先生这种稳健型投资者来说可行性较低。如果选择方案二，也就是住旧房，把新房在两年后卖出，虽然可以得到一笔投资收入，但是没有起到改善刘先生家庭生活质量的效果。所以我们最终建议刘先生选择方案一――住新房卖出旧房。采用这一理财方案，要想全都实现，这需要至少8.2％的投资回报率，通过不同的投资理财组合是完全可以实现的。
投资规划
考虑到刘先生家庭属于稳健型投资者，在投资理财上偏保守，适合低风险投资产品的投资，所以在做刘先生家庭的金融产品的投资规划中，涉及的投资目标是追求资产的长期稳定回报。资产回报以利息收入为主，辅以一定的资本利得。
家庭理财规划方案 8
理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。
一屋不扫何以扫天下?一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业?
理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易;以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。
旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷，富的是信息优势，穷的.是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称，未来将不可避免地出现新的贫富差距，这就是“数字化鸿沟”。因此，教育仍是重中之重。
我假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。
家庭理财步骤
第一步：家庭财产统计
家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。
第二步：家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
第三步：家庭支出统计
这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。
1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。
2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出，
3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
4、教育支出：自己和家人的学习类支出。
5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。
6、其他各种支出。
每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。
家庭理财规划方案 9
资产配置分析和理财建议
家庭理财目标分析：根据目标的紧迫性，我们将理财目标重新排序
1.希望为女儿准备一年半以后出国留学的资金。
2.准备夫妻双方5年后退休的养老金；
3.希望为家庭准备充足的保险保障，以应付突然出现的风险。
家庭现有金融资产状况
目前，王先生资金主要存放在保险、存款和开放式基金3个部分，暂不考虑流动性较差的保险资金部分，王先生家庭的金融资产中，人民币存款占45%，港币存款占3%，美元存款占6%，基金占45%。收益低的存款比例有些偏高。
投资风格分析
首先，王先生有自己的事业，每年有可观的收入，经过多年的打拼，夫妻积累了一定的资产，这使他的家庭具有较好的风险承受能力。但考虑到年龄因素，王先生计划5年后退休，退休后由于没有工作收入，风险承受能力将降低。因此，综合分析看出，王先生的家庭风险承受能力虽然较高，属于中等偏上，但因为他个人性格较保守，不愿意承受高风险，因此比较适合作稳健型投资。
具体理财建议?
（一）教育金规划
王先生准备送女儿大学毕业后到美国或英国留学，需要准备足够的教育费。费用参见表5。
目前王先生的外币资产完全可以满足女儿出国留学的基本需要，此部分资金建议作稳健投资，比如银行的外汇理财产品。
（二）夫妻养老金规划
1．养老金需求分析：按退休后生活30年计算
（1）5年后退休，退休后每月生活支出约2万元，减去固定收入6000元/月（包括王先生5000元，洛女士1000元），夫妻俩一年合计需要16.8万元，若按3%的通货膨胀率计算，我们估算他们退休后每年生活支出平均需要20万元/年，才可以维持目前的生活水平。由于前期所买的保险每年可得3万元的年金，则王先生的养老金需要缺口是17万元/年，按退休后生活30年计算，共需要约为500万元。
（2）退休后每年去1到2次旅行，约需要4万元/年，到70岁以前，费用合计60万元。
（3）退休后还有部分保险未供完，整个家庭合计未供的保费余额为40万元。
（4）据统计，按照现在的支出水平计算，在不生大毛病的前提下，退休人员每年花在医疗上的支出大约为2000元左右，但医疗费用的上涨速度还是相当快的，预计退休后每人每年的医疗支出约3000元，两个人30年合计约为20万元。此外，一个重大疾病的花费约在10万～30万元左右，考虑到王先生夫妻俩各有30万元左右的重大疾病保险，随着医疗费用的上升，建议每人再准备15万元左右的重大疾病费用即可，则王先生夫妻俩退休后的需要准备的医疗费用合计约为50万元
综上所述，王先生需要准备养老金650万元左右
2.养老金需求来源分析
（1）目前王先生的存款加上开放式基金市值共1000万元。
（2）夫妻俩在退休前可得到3个保险的满期金，总额为40万元，另外，在60岁～80岁期间，所购买的保险产品陆续到期，到时可得60万元左右的满期金。
（3）王先生在退休前每年预计净收入50万元，5年合计250万元。
综上所述：王先生可用于养老的资金共1350万元。参见表6。
3.养老金规划：
⑴资金分配
如前面分析可知，王先生现有的投资及收入足以应付养老需要。在没有其他大额理财目标的.前提下，王先生目前1100万元的资产可以分成两部分来考虑：一部分是550万元的养老备用金（等于650万元减去100万元保险满期金），另一部分是550万元的闲置资金。除此之外，未来五年内每年50万元的工作收入也可看作是闲置资金的积累。
⑵养老金投资安排
由于养老是人的基本需求，所以养老资金的投资不能承受过高的风险；同时根据前面的风险承受能力测试可知，王先生属于保守型投资者；还有就是王先生离退休只有5年时间，这三点都决定了550万元的养老备用金必须做稳健型的投资，建议其中80%（约440万元资金）配置在货币市场基金、人民币理财产品、中期国债或债券基金等保守理财工具中，20%（约110万元资金）配置于平衡型基金等稍微进取一点的投资工具中。
在规划好养老金的配置后，剩下的550万元闲置资金以及未来5年每年的收入，由于暂时没有固定的用途，可以看作长期的增值资金，这笔资金投资的好坏对王先生的生活并不会造成直接影响，因此这类资金的投资可以承受较高的风险。目前持有基金正好作为闲置资产的投资看待，但由于涉及基金品种过多，需要适当清理一下。
家庭理财规划方案 10
案例介绍：
80后的吴小姐刚与自己年龄相当的庄先生成立家庭。吴小姐属于一般的白领，丈夫庄先生自己经营公司，收入不错，并且丈夫是上海本地人，社会福利也有保障。夫妇两人首先打算在两年内要个孩子，并且希望能换一套200平米左右房子，且最好是比较好的小学学区房。而后希望买一辆15万左右的汽车。5-10年内，若条件允许，女方希望为其父母在上海买一套小户型并卖出老家大约20万左右的房子，将二老接到身边居住。此外，吴小姐还计划给自己准备养老金，以解除后顾之忧。
理财目标：
吴小姐希望能通过合理理财，为买房、养老等做准备。
专家理财方案
上海学区房均价按照地段等因素从单价15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平计算，200平方米至少要500万元，按二套房50%的首付比率来看，至少需250万的首付。除此以外，需要支付税费及其他各种费用大约15万元左右。简易装修一下新房至少35万元，所以，购买新房至少需要一次性支出300万元。该资金来源主要靠售出240万元的老房获得。出售老房需要印花税、土地增值税、营业税、个人附加税等各种税费大约8万元。这之后仍需添68万元才能覆盖新房支出，这部分钱需动用全部60万定期存款以及部分结余资金。若双方用公积金贷款30年，每月也需还款近万元，这可能使家庭陷入入不敷出的困境中。
所以，对于吴小姐这样的处于起步成长阶段的家庭来说，贪大急切的择房方式并不适合，不但会增加夫妇俩生活压力，成为“房奴”，且固定资产比例的加大会恶化资产结构，使得资产流动性和收益性变差。其实，只要合理安排室内的布局，就算以后有了小孩，以现在的房子一家三口居住起来也能很舒适。另外，由于夫妻俩还需要留出钱来为孩子准备未来的培育经费，建议夫妇俩延迟购房。
首先，一般而言，家庭只需保留3到6个月支出水平的备用金既可，其余资金可充分理财达到最大的使用效率。近两年，建议夫妇俩保留2万元左右的备用金。两年后，吴小姐进入怀孕哺育阶段，可扩充到4万元。
其次，一般而言，成长期家庭的风险接受能力较高，对于金融资产的收益性也较迫切，比较合理的金融资产配比为货币：债券：股票＝1：3：6、建议吴小姐保留家庭金融资产的10%于定期存款，30%于债券型基金，60%于股票或股票性基金。建议吴小姐根据市场变动，主动管理自己的金融资产。例如，在最近市场大幅震荡时，可以关注基金经理债券投资经验丰富、对债市波段把握能力较强的债券型基金。当短期整理过后股市长期向好时，我们建议吴小姐可投资于具有一定抗跌性以及良好成长性的股票型基金，作为中长期投资。
此外，对于80后的'投资者来说良好的定投习惯十分重要，是积攒财富的重要途径。它具有定期投资，积少成多的特性，不用考虑投资时点的便捷，平均投资、分散风险的安全以及复利效果、长期可观的收益性。建议吴小姐家庭可以从结余中拿出一定比例进行定投，获取良好收益。若每月定投3000元，以9%的年化收益率来计算，三年半该家庭便可购买15万元的家用轿车。
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