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意外保险的基础知识
保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。那么意外险的基本常识有哪些呢?下面和小编一起看看吧!
一、正确认识意外险
根据中国保监会《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（2015年修订）第十二条规定，意外险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。意外险作为一项传统保险业务，起步较早，早在上世纪50年代，国内就曾经开办了旅客意外伤害强制保险。80年代恢复国内保险业务后，意外险发展平稳，产品日渐丰富，现已逐步形成了航意险、学平险、建意险、旅意险等具有一定社会影响的险种。意外险业务由于能够较好地发挥保险业风险管理和经济补偿的功能，具有良好的社会效益，因而受到广大消费者的认同。
需要指出的是，意外险的“意外伤害”与我们日常所指的“意外伤害”是不尽相同的、有其特殊的范围。通常，在保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。因此，只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害，缺少任何一个要件，保险公司将不予赔付。
二、意外险消费注意事项
近年来，随着意外险的日渐普及和运用，与意外险有关的一些问题时有发生,需要保险消费者在消费时擦亮眼睛，务必做到心中有数。
（一）、坚持自主消费
根据《中华人民共和国保险法》（2015年修正）第十一条规定，订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。强制销售意外险行为明显违反上述规定，为保险消费者所深恶痛绝。在保险监管部门不遗余力打击下，该行为虽得到一定程度的遏制，但尚未禁绝。同时，随着网络信息技术的广泛应用，强制销售意外险出现了从线下向线上发展的新变化。比如，抢票APP当下很流行，不过，有不少购票者发现，通过这些渠道买到火车票，付出的成本要更高，尤其是手机APP，有时会在不知不觉间就买了一份交通意外险，这种购票强制销售保险行为损害了消费者的自主选择权和公平交易权等合法权益。当您被强制销售意外险时，应及时向对方主张权益，也可通过拨打12378热线向保险监管部门投诉反映。
（二）、仔细阅读条款
保险合同条款对于普通消费者而言显得较为专业晦涩，因理解不一致而引发的责任认定等问题已屡见不鲜。比如，前述意外险的“意外伤害”与消费者理解的“意外伤害”可能并不一致。因此，购买意外险前，请您务必要仔细阅读保险条款，对自己不太理解、释义模糊的概念等要及时咨询。比如，阅读意外险合同条款时，应就“意外伤害”、“责任免除”等关键问题与保险公司进行有效沟通，并根据自身情况谨慎选择。
（三）、及时报案索赔
保险事故发生后，您应及时通知投保的保险公司，收集并提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，供保险公司作出核定。在提交相关证明和资料后，要保持通讯畅通，及时接收保险公司的理赔核定结果。在与保险公司达成赔偿或者给付保险金的协议后，要及时跟踪理赔进展，确保理赔金发放到位。
此外，需要提醒保险消费者的是，目前不少意外险是以卡式形式售卖，需要自己激活后方可有效。否则，一旦发生意外，没有激活的卡单将被视为无效保单。所以，当购买卡式意外险后，请根据自己的需要及时进行激活操作，以便充分享有您的权益。
三、什么是意外险？
意外险，银保监会官方定义，指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。
通俗而言，就是保障意外事故的保险产品，发生意外事故，保险公司就可以赔付你一笔钱或给你报销一定比例的医疗费用。
意外险比较友好，没有健康告知，小到刚出生的婴儿，大到80岁的老人都可以购买。
四、意外险的保障功能
意外险，看似简单，却具有其他产品所不具备的一大独特保障优势：意外伤残保障。如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得对应比例的赔付，这也是其他保险产品都没有的功能。
这里，龙哥需要强调的一点是，意外险保障的意外风险，必须满足外来的、突发的、非本意的及非疾病的客观事件。
大家较为常见的交通意外、跌打扭伤、烧伤烫伤、游泳溺水、触电、脱臼骨折及高空坠物等都满足意外定义，可以通过购买意外险来保障。
但中暑、高原反应及猝死，这种看似是意外事故，其本质还是因为自身身体疾病原因所导致的，并不能获得意外险的赔付。
关于猝死这块儿，因为近些年经常爆出些猝死相关的新闻，意外险完全不赔的话，也容易引起纠纷，现在已经有很多意外险，补充了这项保障。
对于那些，经常熬夜加班的朋友，如果担心猝死风险，可以重点留意一下这种产品。
五、意外险常见分类
从保障时间来看，可以分为：
一年期意外险：就是那种买一年保障一年，价格非常便宜，一年保费百来块就可以搞定大几十万，甚至百万的保障。
因为不存在健康告知的问题，可以年年续，还可以年年换。而且这种产品还贼多，各家公司都有，适合绝大部分朋友配置。
长期意外险：这种意外险，单独主险可投的意外险产品不多，很多都是捆绑销售，产品设计成了附加险，附加在其他主险产品上。产品性价比极其差，龙哥不推荐。
长期返还类意外险：这类产品，其本质上是一款两全保险，意外是两全险里的部分责任而已，通过各种发生率很低的事故，包装成了号称百万身价的意外险。且不说性价比多么低（一年大几千的保费支出），就冲这类产品保障的鸡肋点：
大部分只有意外身故、全残才能获得赔付，因而没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。
比如，双手完全缺失，属于4级残疾，一般的意外险会赔付保额的70%，而这类返还型的意外险，因为还没有到达全残程度，一分钱都不会赔付。因为意外双手都没了，买了一个所谓的意外险，一年交大几千，最后一分钱都没有赔到，真是个巨坑。
对这类产品务必要避而远之。想要百万身价保障，买个高性价比的定寿会更好。
此外从保障用途分，还有一些航空意外险、旅游意外险等。这些特殊保障用途的意外险，仅适合作为补充配置。
比如，经常出差需要做飞机的朋友，可以补充一下航空意外险；出去旅游，尤其是出国旅游，建议大家补充一份旅游意外险。
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