如何挑选银行理财产品

如何挑选银行理财产品

　　银行理财产品本着收益稳定、风险低等特点，深受许多投资者的青睐。然而，对于银行理财新手而言，往往不懂得如何辨别银行理财产品的风险，更是看不懂长篇大论的说明书。那么，如何挑选银行理财产品呢？以下是小编为大家整理的如何挑选银行理财产品相关内容，仅供参考，希望能够帮助大家。

　　如何挑选银行理财产品：

　　先搞懂理财类型

　　理财产品可划分三大种类：保本固定收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。

　　保本固定收益型。顾名思义，银行提供理财本金及收益保障，此类产品风险较低。

　　保本浮动收益型。此类产品银行保障投资本金，但不保障理财收益，即在收益方面，用户需承担一定风险，但从历年此类理财产品到期收益结算来讲，很少出现产品的最终收益率低于产品预期收益率的情况。

　　非保本浮动收益型。此类银行不提供本金及收益保障，客户理财资金面临一定的风险，建议有一定投资经验的客户购买。

　　看清理财产品从哪发行

　　买银行理财产品时，很多人认为只要是银行卖的理财产品就靠谱，风险就不会太大。其实这是一个误解，银行除了自营的产品，还会帮别人卖产品。我们经常听说的“飞单”事件，就是银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售非银行自营的产品，而是第三方机构，比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品，这类产品的风险要比银行自营的大得多。而且一旦出问题，银行往往会认为这是员工个人行为，不承担相关责任，投资人也只能欲哭无泪。

　　所以在买银行理财产品时，一定要注意是不是银行自营的。那么如何辨别买的理财产品是不是银行自营的呢?

　　第一，凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母“c”开头的14位产品登记编码，只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品，如果查询不到，那就不是真正的银行理财产品。

　　第二，仔细看合同上的发行方是不是银行。如果是正规的银行理财产品，合同中会有银行名称，说明是哪家银行发行的理财产品。

　　第三，看看产品收益率是否“靠谱”。“飞单”产品有一个显著特点就是收益高，一般是正规银行理财产品的两三倍，目前银行理财产品的平均收益率已经跌破4%。投资人不要盲目追求收益，以免掉进“飞单”陷阱，使本金遭受损失。

　　面对银行理财收益需谨慎

　　去银行买理财产品时，工作人员多会以诱人的预期收益来吸引投资人，不过他们不会告诉你的是，许多产品的收益率都是浮动的，之所以说“预期”，也就意味着它有可能达不到这个目标。

　　据媒体报道，去年底，南京某银行的一款理财产品宣传年化收益率为26%，但在不到半年的时间里就已亏损近15%。有数据显示，在该银行已经到期的理财产品中，19只都未达到预期最高收益，只有6只实际收益超过预期(在这之中，超出预期收益的部分还会被抽取一定的产品费率)。

　　此外，在人们的固有印象中，银行代表着绝对安全。事实上，银行理财产品种类较多，既有固定收益类的，也有浮动型的，有银行自发设计和销售的，也有代销的，有风险偏低收益稳定的，也有可能导致本金出现损失的。

　　以银行推出的结构性理财产品为例，其将一部分资金用于衍生性金融产品的操作，挂钩诸如外汇、股票、商品等标的，往往需要承担额外的风险。比如，挂钩汇率的产品要受到国际外汇市场波动的影响，挂钩黄金的产品要受到国际市场黄金价格的影响等。假如在观察期内，不能满足达到预期年化收益率支付条件，则产品收益就无法达到预期收益，甚至是收益为零或损失本金。

　　所以，业内人士提醒，大家在购买银行理财产品的时候，不要光听工作人员介绍，还需主动了解清楚产品属于哪种类型，是不是符合自己的投资需求。

　　了解运作周期特点制定理财规则

　　每款理财产品都有自己的运作周期，通常情况下，银行理财产品都具有较长时间的募集期和清算期，比如某商业银行一个理财产品，9月26日开售，10月7日才结束募集开始计息，到期后一周之后才能提现，这两段时间内，投资人的资金实际上是处于“隐性站岗”状态的。

　　另外，有银行人士坦言，”银行理财产品信披不透明想必大多数人都有所耳闻，只要你不问，你永远不知道自己的钱最终投向了哪里，你问了，工作人员可能也解释不清。不过，我们还是要在购买银行理财产品时，多问一问，做到对自己的投资安全负责。”

　　此外，如对资金的流动性要求比较低，打算做中长期的投资，可以选择期限较长的银行理财产品，如半年左右，这样收益率一般较短期的略高一些，而且也减少了到期后重新购买理财产品时募集期的空档天数。

　　购买银行理财产品三大锦囊妙计：

　　在通货膨胀凸显的2010年，跑赢CPI无疑成为了民众理财规划的首要目标。而作为家庭资产配置中的稳健品种，银行理财产品在现如今的通胀大环境下广为受宠，继而成为了去年理财市场上当之无愧的"香饽饽".据笔者了解，尽管央行年末岁初两度加息，但"负利率"仍很明显，用银行理财产品替代定期储蓄的百姓越来越多。与此同时，"不求过高收益，只求保本稳健"也已成为大众对理财产品的真实诉求。

　　从2011年起，中国将实施积极的财政政策与稳健的货币政策，与此同时，控制价格总水平也被置于相当重要的位置。于是，关于加息通道或将开启的猜想始终萦绕于投资者的脑海，进而影响着他们的投资决策与节奏。那么，在此宏观大环境下，普通家庭在新的一年该如何管好钱袋子并做好产品的配置呢？

　　投资锦囊之一：购买产品期限最好不超过3个月

　　由于今年的通胀压力依然不减，且预期还会加息。因此，笔者建议投资者应更加重视所配置资产的流动性与盈利能力。应该讲，在一个合理的资产配置组合中，良好的流动性是一大前提，因为只有在保持较好流动性的基础上投资者才可根据市场变化将持有资产进行自由配置与转换，进而提高组合收益率，规避通胀及央行加息的双重影响。

　　基于此，投资者在今年购买银行理财产品时还应以中短期为主，建议最好不要超过3个月。此外，在选择品种时，笔者提醒投资者，虽说一些超短期理财产品收益看上去很高，但对于资金量较小的投资者来说，到期的利息收益并不多。与此同时，还要注意阅读理财产品合同中所标明的预期收益率是否包含了银行要扣除的手续费用，否则实际拿到手的收益率是打了折的。此外。银行人士还给出了短期理财产品收益率的大致估算方法，譬如三个月期理财产品的收益率大致是合同中预期年化收益率的1/4,而半年期理财产品的收益率大致是合同中预期年化收益率的1/2,以此类推。

　　投资锦囊之二：适当配置挂钩物价的结构性产品

　　据统计，在2010年到期的3500多款银行理财产品中，仅有44款产品到期年化收益率超过5%,而超过4.4%的也不到70个。倘若以去年前11个月CPI同比上涨3.2%作为参考值的话，只有三成左右的理财产品到期年化收益率超过了3.2%.事实上，之所以多数产品跑输CPI,其原因在于投资方向相对保守，正所谓"低风险"与"高收益"二者永远不会并存。对此，专家建议，投资者在今年的银行理财产品配置上，除要一如既往地选择保本类产品外，还可根据自身的风险承受力搭配购买一些间接挂钩物价的结构性理财产品，譬如挂钩消费类股票、挂钩医药类股票、挂钩石油价格等的结构性理财产品。一般说来，这类挂钩标的在通货膨胀背景下都会有不俗表现。未来一旦进入加息周期，利率可能会在今年内出现若干次上调，然而已存入银行的定期储蓄却不会分段计息，这样一来，选择合适的银行理财产品既能均衡风险，同时又有望跑赢通胀。

　　投资锦囊之三：购买需趁早，以防遭遇售罄

　　而事实上，银行理财产品一日售罄的现象如今早已不是什么稀罕事。据笔者了解，去年以来多数中短期，尤其是超短期产品上市当天便已告售罄，甚至更有产品在开始发售后的几个小时内便达到了募集上限。对于广大普通投资者来说，这类产品不仅能够满足他们"快进快出"的心理，而且更能通过减少资金流动的周期加强安全性。为此，理财专家捷醒投资者，今年在购买理财产品时，一旦认准某一产品就要尽快"下手",否则很容易错过。

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