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银行理财产品基础知识

时间：2024-11-01 10:51:28 俊豪理财我要投稿

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银行理财产品必备基础知识

　　银行在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。那么，银行个人理财产品基础有哪些呢?下面小编为大家收集整理的银行理财产品基础知识，希望能为大家提供帮助!

银行理财产品必备基础知识

　　【银行理财产品基础知识】

　　银行理财产品有哪些优势 ?

　　第一，银行理财产品是以商业银行作为发行主体，资金实力雄厚，信誉度高;

　　第二，相对于个人投资人有更广的投资渠道和专业的投资团队;

　　第三，网点众多、系统先进、结算快捷，投资人购买银行理财产品的资金直接由银行在客户指定账户扣收;产品到期后，理财资金会自动回到同一银行账户;

　　第四，卓越的组合管理能力和风险控制能力;

　　第五，由专业人士提供理财咨询及顾问服务。

　　如何读懂理财产品说明书?

　　选定了理财产品，在准备购买之前，投资人要注意先阅读理财产品说明书。理财产品说明书中对产品介绍的信息最为全面准确，同时也具有一定的专业性，导致很多投资人难以理解，甚至干脆不去阅读。下面的一“率”二“权”三“期”法帮您轻松解读理财产品说明书。

　　“预期年化收益率”指什么?

　　“预期最高年化收益率”不等同于实际收益，银行都不具有保证支付义务，最终的实际收益率可能与预期最高年化收益率出现偏差，而“年化”的含义是指即持有满一年可达到的收益水平。比如，一款产品称18个月可以取得18%收益，折成年收益来讲为12%。

　　什么叫“终止权”?

　　多数说明书中会写明银行单方面拥有提前终止权，相当于投资人卖给银行一个期权。因为关系到投资人放弃了根据市场状况调整资金投向的权利，因此投资人在卖出期权后，享受到比无银行提前终止权的同类产品高的收益率，高出的部分实际上就相当于期权费，需要审慎考虑其中的代价。

　　提前赎回分为几种情况?

　　关于理财产品的提前赎回一般分两种情况：一是投资人不具有提前赎回权力;二是客户可以提前赎回，这种赎回权利还进一步细分为随时支持赎回和只可以在某一规定时间的赎回。

　　什么叫“产品期限”?

　　产品期限是产品的收益期，即起息日至到期日之间的天数，一般以天、月、年为单位在产品说明书中标明。

　　什么叫“募集期”?

　　募集期是从开始认购日到结束认购日，一般产品结束认购日的次日为成立日(也称起息日)。例如，某产品9月15日至19日是募集期，9月20日成立，那么从20日起该产品才会正式起息。银行在募集间一般只计活期利息。

　　“到期日”和“到账日”的区别是什么?

　　要特别注意的是理财产品到期日不等于是投资人资金到账日，到账日一般是在到期日之后的第2至3个工作日(注意：休息日不包括在内)，通常在说明书中以(T+2)或(T+3)标明，到期日与到账日期间理财资金是不计息的。

　　如何按照收益类型对理财产品进行分类?

　　理财产品分为保证收益类产品和非保证收益类产品。非保证收益理财产品又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。

　　如何按照产品存续类型对理财产品进行分类?

　　银行理财产品可分封闭式产品和开放式产品。与基金类似，开放式产品是指理财产品总体规模可变，投资人可以在产品的存续期内定期进行申购或赎回的理财产品。封闭式产品是相对于开放式产品而言的，是指理财产品规模、期限确定，并且产品存续期内一般不可以进行申购或赎回的理财产品。

　　如何按照产品期限对理财产品进行分类?

　　银行理财产品可分为超短期理财产品、短期理财产品、中期理财产品和长期理财产品。超短期理财产品类似于活期存款可以随时申购赎回，按惯例，短期理财产品期限在3天-6个月，中期理财产品期限6-12个月，长期理财产品期限1年以上。

　　【银行理财产投资注意事项】

　　一、了解产品基本信息

　　1. 产品类型

　　银行理财产品有多种类型，如固定收益类、权益类、混合类和商品及金融衍生品类。固定收益类产品风险相对较低，收益较为稳定，通常投资于债券、货币市场工具等；权益类产品主要投资于股票市场，风险和收益潜力都较高；混合类则是同时投资于多种资产，兼具不同资产的特性；商品及金融衍生品类与特定商品或金融衍生品挂钩，风险波动较大。

　　投资者需要根据自己的风险承受能力来选择合适的产品类型。例如，保守型投资者可能更适合固定收益类产品，而激进型投资者可以考虑适当配置权益类产品。

　　2. 产品期限

　　注意理财产品的期限，包括封闭期和投资期限。封闭期是指在这段时间内投资者不能赎回资金。有些产品的封闭期可能较短，如几个月，而有些可能长达数年。投资期限则是整个产品的运作周期。

　　投资者要确保产品期限与自己的资金使用计划相匹配。如果在封闭期内急需资金，可能会面临无法赎回而导致资金紧张的情况。

　　二、关注风险因素

　　1. 风险等级评估

　　银行会对理财产品进行风险等级划分，一般分为R1 - R5五个等级。R1为谨慎型产品，风险最低，通常本金和收益比较稳定；R5为激进型产品，风险最高，本金可能会出现较大损失。

　　投资者应该结合自己的风险承受能力来选择相应风险等级的产品。可以通过银行提供的风险评估问卷来确定自己的风险等级，同时也要认真阅读产品说明书中的风险提示部分。

　　2. 风险来源识别

　　了解理财产品可能面临的风险来源，如市场风险、信用风险、流动性风险等。市场风险是指由于金融市场价格波动（如股票价格、债券收益率、汇率变化等）导致产品净值变化的风险；信用风险主要是指产品所投资的资产发行人（如债券发行人）出现违约的风险；流动性风险是指产品在需要变现时可能无法及时以合理价格成交的风险。

　　对于一些与特定市场或行业挂钩的理财产品，要特别关注该市场或行业的发展趋势和风险因素。例如，投资于新兴产业的权益类产品可能会受到行业政策变化、技术更新换代等因素的影响。

　　三、收益细节

　　1. 预期收益率

　　要清楚产品宣传的是预期收益率还是实际收益率。预期收益率只是根据产品的投资方向、市场环境等因素预估的收益率，实际收益率可能会因各种情况而有所不同。例如，一些理财产品在市场环境不佳时，实际收益率可能低于预期收益率，甚至出现亏损。

　　同时，还要注意预期收益率的计算方式，是年化收益率还是其他计算方式。年化收益率是将产品的收益率换算成年化后的数值，方便投资者比较不同期限产品的收益情况。

　　2. 收益分配方式

　　了解理财产品的收益分配方式，如按年分配、按月分配或产品到期后一次性分配等。不同的分配方式会影响投资者的资金回笼速度和再投资决策。例如，按月分配收益的产品可以为投资者提供较为稳定的现金流，而到期一次性分配收益的产品则需要投资者在产品存续期间考虑其他资金安排。

　　四、费用问题

　　1. 申购赎回费用

　　注意理财产品是否有申购费和赎回费。申购费是投资者购买产品时需要支付的费用，赎回费则是在提前赎回产品时可能需要缴纳的费用。有些产品可能会根据持有期限的长短来减免赎回费，例如，持有产品超过一定期限后可以免赎回费。

　　这些费用会直接影响投资者的实际收益，所以在购买产品前要详细了解相关费用标准。

　　2. 管理费等其他费用

　　理财产品通常还会涉及管理费、托管费等其他费用。管理费是银行作为产品管理人收取的费用，用于产品的运营和管理；托管费是支付给托管银行用于资产托管的费用。这些费用一般会从产品资产中扣除，虽然在产品说明书中有明确说明，但投资者往往容易忽略。

　　五、产品合法性和销售渠道

　　1. 产品合法性确认

　　确保购买的银行理财产品是正规合法的产品。在中国，银行理财产品需要经过相关监管部门的审批或备案。投资者可以通过银行官方渠道、中国理财网等官方平台来核实产品的合法性。

　　避免购买未经授权或非法的“理财产品”，防止遭遇金融诈骗。例如，一些不法分子会打着银行理财产品的幌子，通过非正规渠道募集资金，给投资者造成巨大损失。

　　2. 销售渠道正规性

　　选择正规的销售渠道购买银行理财产品，一般包括银行网点、网上银行、手机银行等官方渠道。在银行网点购买时，要确保是在正规的银行营业场所，与银行工作人员进行沟通；在使用网上银行或手机银行购买时，要注意防范网络风险，如确保登录的是银行官方网站或官方APP，避免在不安全的网络环境下操作。

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