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保险理财的基本知识
保险理财是用保险特有的功能，保全资产安全和增值，延续个人的经济生命。那么，保险理财的基本知识有哪些呢？以下是小编为大家整理的保险理财的基本知识相关内容，仅供参考，希望能够帮助大家。
保险理财的功能：
保险理财功能之一是筹措资金，保险法中明确规定了“现金价值不丧失条款”。在某些保险合同中也规定了当客户资金紧缺时可申请现金价值的70%---90%作为短期贷款。同时，一些新型的人寿保险产品不仅具有保障功能，而且具有一定的投资功能，就是说如果在保险期间获得保障的同时还有本金的其他收益。
保险理财的优势：
1、税务优势
(1)免交利息税
(2 ) 规避遗产税
我国的《中华人民共和国保险法》规定：指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产;《民法通则》中规定：不作为遗产的财富，不能交税;我国的《遗产税草案》第五条第四款也规定：被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额。可见，保险是一个非常理想的节税工具，受到了法律的保护。
2、债务优势。
我国的《继承法》33条规定：遗产继承应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。但同时《保险法》46条规定：指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。所以保险具有银行存款、股票、基金等金融工具所不具备的免于债务追偿功能。
3、抵抗通货膨胀优势。
现在将10万元存在银行，期限是20年，如果目前的通货膨胀率3%，则10万元在满期后已经缩水为55370元，3%的通货膨胀率将这44630元慢慢的吃掉了。大部分具用投资理财功能的保险提供双收益，这在提供的同时会承诺一个保底收益，它类似于银行的固定利息率，在上基础之上还会有一个浮动的收益，这个收益是随着经济的变动而水涨船高，因此很好地避免了通货膨胀的风险。
保险理财的原则：
1、遵循保障第一的原则：保险本身的功能是保险保障(规避风险和经济补偿)，所以运用保险理财时应把保障放在首位，其次才是投资。重投资轻保障的行为不是理财，而是冒险。
2、遵循本金安全的原则：1和0哪个更重要?如果你只注重1后面有多少个0，当某一天1消失的时候，那若干个0也失去了意义，所以应该先保住“1”，那个“1”就是我们理财的本金。
3、遵循保值增值的原则：不要让你的资金随着时间的流逝而变得逐渐缩水，而最少应该让你的资金在将来的购买力水平和现在一样。
保险理财产品的分类：
1、保障型保险险种
(1)人寿保险
(2)健康保险
(3)意外伤害保险
(4)养老保险
(5)少儿保险
2、投资型保险险种
(1)分红保险
(2)投资连结保险
(3)万能保险
让保险唤醒您“税”着的权利
保险避税的四大优势：
第一优势：合法
不合法的避税渠道可能会造成高倍额的罚款，得不偿失。很多有钱人误走一些不法节税渠道，最终可能导致家人被迫放弃遗产。
例：抛弃60亿的继承权
台北大地主王某某身价60亿以上，但被查获用不法的手段逃税，罚金超过100亿，家人忍痛抛弃遗产继承权。
保险是全世界公认合法的节税渠道，最让人安心。
第二优势：安全
有人将外汇放在国外亲友身上，但身后对方不承认;
有人买了古董、字画放在保险箱，数年后古董、字画裂开或损毁;
只有保险完全安全，而且破产时不被查封。
第三优势：迅速
当天办妥，无忧无虑，其他方式可能数年后才能安心。
第四大优势：收益
第一重收益：保险投资的资金不作为遗产，这部分资金不用缴纳遗产税;
第二重收益：保险理赔一般远远高于保费的投入;
第三重收益：保险理赔为现金支付，可用于缴纳遗产税，以免借贷烦恼和高额贷款利息。
中国是富人增长最快的国家之一，已具备了开征遗产税和赠与税的条件
目前我国已具备了开征遗产税和赠与税的条件。“衡量一个国家是否有必要与有可能开征遗产税、赠与税，主要应看人均GDP，居民储蓄水平和高收入阶层人数等经济总量指标，以及基尼系数等反映收入财富占有差距的结构指标。”
我国已经有相当一批人进入了高收入阶层，占储蓄账户总数20%的高收入层，其存款占总储蓄额的60% 以上。全国资产总量在100万元以上的高收入家庭，至少在1000万以上。因此，遗产税的开征有了雄厚的现实经济基础。截止2005年4月底，我国本、外币个人储蓄余额接近14万亿元，为13.79万亿无。
此外，我国目前的基尼系数实际上已超过0.4的国际警戒线(注:基尼系数是判断分配平等程度的指标。收入分配越是趋向平等，基尼系数也越小;反之，则基尼系数也越大。)社会现实表明社会的贫富差距确实在渐渐加大，这也对遗产税与赠与税的开征提出了迫切要求。
提前为宝贝解决遗产税困扰
著名的本杰明.弗兰克林曾说过一段很幽默的话:“世界上只有两件事情是不可避免的，一是死亡，二是税收，还有一件事比死亡和税收之类的不幸更甚，那就是死亡与税收结合的产物----遗产税。”
保险是世界公认第一名节税工具
如果您拥有300万财富，假设遗产税起征点是80万，税率40%，那麽我们来看看发生什麽事呢?
A，未转投资寿险前(资产净额300万，起征点80万，)X40%等于应缴税88万，(300减88万等于212万)
B，转投资寿险50万元后，可获取100万保障资产净额(250万起征点80万)X税率40%等于应缴税款68万(250万-68万)+免税款100万=282万.
运用保单做节税的工具：
1.同样300万的财产，有规划和无规划相差70万.
2.保险有合法转移财产的免税优惠.
3.保险有降你税金的功能.
4.保险有用小钱来预留免税巨额现金的功能。
各阶段家庭保险理财知识：
单身期
这一时期，一方面家庭负担比较小，另一方面身体状况良好，再加上收入处于起步阶段，因此在保险的设计上以自身保障为主，受益人可设计为父母。这时期可选择的保险有人生意外险、重大疾病险等。
鉴于这时期的经济状况，保险费用不宜超过收入的1/10，如果经济不允许，可降低到1/15。总保额以年收入的10至20倍最佳，嘉丰瑞德理财提醒，保额不能太低，否则就失去了保险的意义。
壮年期
这一时期家庭收入增加的同时，支出也与日俱增。家庭主要成员生活压力很大，尤其不能出现各种意外，以免家庭受到打击。因此家庭保险的重要性远超单身期，所以在保险支出和保额上都要超过单身期，以筑起家庭财富“防火墙”。在险种的选择上，除了人生意外险、重大疾病险之外，还可以选择万能险、寿险等等，为退休后生活准备。需要注意的是，购买保险原则以大人优先，小孩其次，侧重给家庭主要收入来源者优先购买保险。
老年期
社保的特点是低保障，覆盖范围广，而老年时期是疾病高发期，社保远远无法满足目前高昂的医疗费用。为了避免有病不得医，因病降低晚年生活质量，老年期保险首推重疾险和医疗险。此外，如果老年人有余力，亦可选择分红险、寿险之类的险种。尤其注意在保险的支出上不能低于上述两个时期。
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